Risikolebensversicherung vs. Lebensversicherung

Der Hauptunterschied zwischen Risikolebensversicherung und Lebensversicherung besteht darin, dass die Risikolebensversicherung nur als Versicherung dient, während die gesamte Lebensversicherung tatsächlich eine Versicherung plus Investition ist .

Eine Risikolebensversicherung besteht aus drei Hauptkomponenten: Nennbetrag (Schutz oder Sterbegeld), zu zahlende Prämie (Kosten für den Versicherten) und Versicherungsdauer (Laufzeit). Die Police läuft am Ende der Laufzeit ab. Wenn die versicherte Person während der Laufzeit der Police stirbt, erhält der Begünstigte den Leistungsbetrag (Nennbetrag). Wenn die versicherte Person nach Ablauf der Laufzeit der Police am Leben ist, wird keine Leistung gezahlt und die Police läuft ab. In gewissem Sinne ist es also wie bei einer Kfz-Versicherung. Wenn Sie eine sechsmonatige Police haben und in dieser Zeit in einen Unfall geraten, erhalten Sie eine Entschädigung von der Versicherungsgesellschaft. Aber am Ende des Zeitraums, wenn keine Unfälle passieren, erhalten Sie kein Geld zurück.

Die gesamte Lebensversicherung ist dagegen eine Form der dauerhaften Lebensversicherung, dh die Versicherung hat neben der Versicherung auch eine Sparkomponente. Ein Teil der von der versicherten Person gezahlten Prämien fließt in die Versicherung, während der Rest investiert wird und einen " Barwert " bildet. Wenn der Versicherte über den Ablauf der Police hinaus lebt, wird der Barwert an den Versicherten ausgezahlt. Der Barwert kann auch zum Ausleihen von Geldern verwendet werden. Der Barwert wird investiert (in Anleihen und Aktien oder Geldmarktinstrumente), und daher ergibt sich ein Gewinn. Dieser Gewinn wird steuerlich abgegrenzt, wenn die Police während der Laufzeit des Versicherten eingelöst wird. (Wenn die versicherte Person stirbt, ist der Erlös für den Begünstigten normalerweise steuerfrei.)

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle für Risikolebensversicherungen und Gesamtlebensversicherungen
Risikolebensversicherung Lebensversicherung
Zu berücksichtigende FaktorenLeistungsbetrag, Prämie, Laufzeit.Auszahlung, Prämie, Barwert der Police, teilnehmend / nicht teilnehmend.
DefinitionEine ursprüngliche Form der Lebensversicherung, die als reiner Versicherungsschutz angesehen wird und bei der die Versicherungsgesellschaft Todesfallleistungen zahlen würde, wenn der Versicherte während der Laufzeit verstirbt, während bei Fälligkeit der Laufzeit keine Leistung gezahlt wird.Ein Lebensversicherungsplan mit einem nicht festgelegten Zeitraum, in dem die Sterbegeldleistungen bei Tod gezahlt werden, wann immer dies eintreten kann.
ZahlungSterbegeldleistungen werden nur bei Tod des Versicherten während der Vertragslaufzeit gezahlt.Sterbegeld, das bei Tod (vollständig) bis zum Alter von 100 oder 120 Jahren gezahlt wird.
PrämiePreiswerte Versicherungsform, sehr niedrige Prämie, da die Police ohne Auszahlung ablaufen kann.Höhere Prämien als ganze Lebensversicherungspläne müssen sich immer irgendwann auszahlen und bilden einen Barwert
TypenZu den Arten der Risikolebensversicherung gehören das jährliche erneuerbare und das garantierte NiveauEs gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen: nicht teilnehmende, teilnehmende, begrenzte Bezahlung, einmalige Prämie.
VorteileRisikoversicherung ist günstiger und erschwinglicher.Level-Prämien verteilt über das Leben der Versicherten und günstiger.
VersicherungsdauerÜbliche Begriffe sind 10, 15, 20 oder 30 JahreGanzes Leben

Kosten einer Laufzeit im Vergleich zur Lebensversicherung

Lebensversicherungen sind viel teurer als Risikoversicherungen. Darüber hinaus gibt es häufig versteckte Kosten in Lebensversicherungen wie:

  • Hohe Gebühren und Provisionen, die bis zu 3 Prozentpunkte von der jährlichen Rendite (APY) abweichen können.
  • Vorab-Provisionen (aber versteckte Provisionen), die in der Regel 100% der Prämie des ersten Jahres betragen. Es ist oft unmöglich zu sagen, wie hoch die Rendite der Investition sein wird und wie viel von dem, was Sie einzahlen, für die Versicherung und wie viel für die Investition verwendet wird.

Wie man wählt

Dies sind einige der Faktoren, die bei der Wahl zwischen einer Risikolebensversicherung oder einer Lebensversicherung berücksichtigt werden müssen:

  • Die Risikolebensversicherung ist viel billiger als die gesamte Lebensversicherung, und daher sind die Prämien für die Risikolebensversicherung viel günstiger. Das eingesparte Geld kann in andere Anlageoptionen investiert werden.
  • Wenn Sie über 65 oder 50 Jahre alt sind, kann es in den USA viel schwieriger sein, eine Risikolebensversicherung abzuschließen.
  • Die Wahl zwischen Laufzeit und ganzem Leben ist in bestimmten Situationen in der Regel klarer. Wenn Sie eine Versicherung für eine Laufzeit von weniger als 10 Jahren benötigen, ist die Risikolebensversicherung deutlich kostengünstiger. Für eine Laufzeit von mehr als 20 Jahren ist die gesamte Lebensversicherung tendenziell kostengünstiger.

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