RRSP gegen TFSA

Registrierte Altersvorsorgepläne (RRSP) und steuerfreie Sparkonten (TFSA) sind zwei Anlagemöglichkeiten für kanadische Staatsbürger. RRSPs haben verschiedene Steuervorteile gegenüber Anlagen außerhalb von steuerlich bevorzugten Konten und sind für langfristige Anlagen ausgelegt. TFSAs sind eine kurzfristige Anlageoption und haben im Gegensatz zu RRSPs keine steuerlichen Sanktionen für die vorzeitige Auszahlung von Geldern. In einer TFSA erzielte Erträge - einschließlich Kapitalgewinne und Dividenden - werden nicht besteuert.

Vergleichstabelle

RRSP versus TFSA-Vergleichstabelle
RRSP TFSA
Steht fürRegistrierter Altersvorsorgeplan.Steuerfreies Sparkonto.
Was es istEin registrierter Altersvorsorgeplan ist eine Art kanadisches Konto für das Halten von Spar- und Anlagevermögen. RRSPs haben verschiedene Steuervorteile im Vergleich zu Investitionen außerhalb von steuerlich bevorzugten Konten.Das steuerfreie Sparkonto ist ein Konto, das Steuervorteile für das Sparen in Kanada bietet. Kapitalerträge, einschließlich Kapitalgewinne und Dividenden, die in einer TFSA erzielt werden, werden auch bei Abzug nicht besteuert.
HauptzweckAltersvorsorge.Irgendwelche oder allgemeine Einsparungen.
SteuernBeiträge sind steuerlich absetzbar, Abhebungen sind steuerpflichtig.Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, Abhebungen werden jedoch nicht besteuert.
Beitragsgrenzen18% des Vorjahreseinkommens, bis zu 24.270 USD (für 2014).5.500 USD (im Jahr 2014).
AltersbeschränkungenDie Beiträge müssen ein Jahr nach dem 71. Geburtstag des Kontoinhabers eingestellt werden.Keine Altersgrenze.
Genehmigte VermögenswerteSparkonten, garantierte Anlagezertifikate (GICs), Anleihen, Hypothekendarlehen, Investmentfonds, Einkommensfonds, Unternehmensaktien, Fremdwährungen und von Arbeitskräften gesponserte Fonds.Sparkonten, garantierte Anlagezertifikate (GICs), Anleihen, Hypothekendarlehen, Investmentfonds, Einkommensfonds, Unternehmensaktien, Fremdwährungen und von Arbeitskräften gesponserte Fonds.
Vorzeitige AbhebungsstrafenVorbehaltlich Quellensteuern.Keine Strafe für Abhebungen.
Spezielle AuszahlungsprogrammeHauskäuferplan; Lebenslanger Lernplan.N / A.
AuslandsinvestitionenGeeignet für ausländische Investitionen. Keine Begrenzung für ausländische Inhalte.Nicht gut für ausländische Investitionen. Vom IRS nicht als steuerlich geschütztes Fahrzeug anerkannt, 15% Quellensteuer auf Dividenden.
Früher TodSofern nicht an einen Ehepartner übertragen, als Einkommen behandelt und entsprechend besteuert.Geld in einer TFSA wird nicht als Einkommen behandelt.
EinkommensniveauAuszahlungen gelten als steuerpflichtiges Einkommen.Auszahlungen gelten nicht als steuerpflichtiges Einkommen.

Verwenden von RRSPs und TFSAs

RRSP steht allen kanadischen Staatsbürgern über 18 Jahren offen. Es handelt sich um dedizierte Altersvorsorgekonten, die für langfristige Ersparnisse und Investitionen bis zum Alter von 71 Jahren ausgelegt sind (zu diesem Zeitpunkt wird ein RRSP ausgezahlt oder in einen RRIF umgewandelt). Da Beiträge abzugsfähig und steuerlich latent sind - dh Steuern werden nur beim Abheben von Geldern gezahlt -, sind RRSPs im Allgemeinen gut für den Ruhestand geeignet, da die meisten Menschen in eine niedrigere Steuerklasse wechseln, sobald sie kein reguläres Einkommen mehr aus einem Vollzeitjob verdienen. Das Geld in einem RRSP ist weniger zugänglich als in einem TFSA, was die Versuchung einer vorzeitigen Auszahlung verringert.

Es stehen verschiedene Arten von RRSP-Konten zur Verfügung, darunter von Einzelpersonen, Ehepartnern oder Arbeitgebern gesponserte Konten. Einige Arbeitgeber bieten an, die Arbeitnehmerbeiträge auf die gleiche Weise anzupassen, wie einige US-Arbeitgeber die 401 (k) -Beiträge anpassen. RRSPs sind ideal für selbstständige Kanadier.

TFSAs sind eher auf kurzfristige Sparziele ausgerichtet, wie Urlaub, ein neues Auto oder Hochzeitskosten usw. Wenn TFSAs in langfristigen Finanzstrategien verwendet werden, sind sie nützlich, um die eigene Position in nationalen Steuerklassen zu verwalten. Da von diesen Konten abgezogene Mittel nicht als Einkommen betrachtet werden, können diejenigen mit einem hohen Einkommen TFSAs verwenden, um ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken, und diejenigen mit einem niedrigeren Einkommen können die Konten verwenden, um ihr zu versteuerndes Einkommen zu senken, um bestimmte staatliche Leistungen beizubehalten.

Dieses Video erklärt die Unterschiede zwischen RRSPs und TFSAs:

Beiträge leisten

Die jährlichen Beiträge zu RRSPs sind auf 18% Prozent des Vorjahreseinkommens oder bis zu 24.270 USD im Jahr 2014 begrenzt. Die jährlichen Grenzwerte sind an Änderungen des Durchschnittslohns in Kanada gebunden.

Das jährliche Beitragslimit 2014 für eine TFSA beträgt 5.500 USD. Personen, die gerade erst anfangen, ihre Konten zu finanzieren, können jedoch für alle Jahre, die sie verpasst haben, einzahlen. Dies geht auf das Jahr 2009 zurück, in dem sie jedes Jahr in Kanada ansässig waren und über 18 Jahre alt waren (bis zu insgesamt 31.000 US-Dollar).

  • 2009: 5.000 US-Dollar
  • 2010: 5.000 USD
  • 2011: 5.000 USD
  • 2012: 5.000 USD
  • 2013: 5.500 USD
  • 2014: 5.500 USD

Zinsen verdienen

Derzeit bieten weder RRSPs noch TFSAs sehr hohe Zinssätze (normalerweise <3%), was bedeutet, dass das Geldwachstum auf beiden Konten langsam ist. TFSAs sind aufgrund ihres steuerfreien Charakters immer noch vorteilhaft zu verwenden. Wenn es um RRSPs geht, steigen die Zinssätze im Laufe der Zeit, aber Einzelpersonen sollten erwägen, ihre Ersparnisse in Aktienmärkte, Anleihen oder Investmentfonds zu investieren, um ihr Geld zu steigern.

Geld abheben

Vorzeitige Abhebungen von RRSPs unterliegen einem Quellensteuersatz zwischen 10% und 30%. Das nach Steuern einbehaltene Geld gilt weiterhin als steuerpflichtiges Einkommen und unterliegt einer zusätzlichen Besteuerung. Diese Doppelbesteuerung soll vorzeitige Abhebungen verhindern. Es gibt zwei Ausnahmen: Erstkäufer von Eigenheimen können 25.000 USD pro Ehepartner abheben, um eine Anzahlung zu leisten (dieses Geld ist steuerfrei, solange es innerhalb von 15 Jahren zurückgezahlt wird), und Einzelpersonen können auch bis zu 20.000 USD ausleihen, um dafür zu bezahlen Hochschulbildung im Rahmen des Plans für lebenslanges Lernen (bis zu 10.000 USD pro Jahr), der steuerfrei ist, wenn er innerhalb von 10 Jahren zurückgezahlt wird.

TFSAs unterliegen keinen Strafen für vorzeitige Abhebungen.

Geschichte

RRSPs wurden 1957 von der kanadischen Regierung mit der Absicht eingerichtet, Mitarbeiter und Selbstständige zu ermutigen, mehr Geld für den Ruhestand zu sparen. Ursprünglich mit einem Limit von 10% für ausländische Inhalte erstellt, wurde das Limit 1994 und 2001 angehoben und dann insgesamt abgeschafft, da klar wurde, dass das Limit lediglich Gebühren für Fondsmanager generierte (da synthetische ausländische Fonds es den Menschen ohnehin ermöglichten, die Limits zu umgehen). . Im Jahr 2007 wurde die Altersgrenze für die Übertragung des Kontos auf einen RRIF oder eine Rente von 69 auf 71 Jahre angehoben.

TFSAs wurden 2008 eingeführt und traten am 1. Januar 2009 in Kraft. Die Grundidee bestand darin, den Menschen einen guten Ort für die Einrichtung eines Fonds für Regentage zu bieten. Die Konten haben sich jedoch schnell als vielseitig erwiesen - oder sie haben sich als finanziell kreativ erwiesen - und wurden zur Verwaltung des Einkommensniveaus für Steuern oder Sozialleistungen verwendet. TFSAs wurden als gut durchdachtes Regierungsprogramm begrüßt, aber viele Kanadier sind sich der TSFAs nicht bewusst oder verwirrt.

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