Darlehen gegen Hypothek

Hypotheken sind Arten von Darlehen, die mit Immobilien oder persönlichem Eigentum besichert sind.

Ein Kredit ist eine Beziehung zwischen einem Kreditgeber und einem Kreditnehmer. Der Kreditgeber wird auch als Gläubiger und der Kreditnehmer als Schuldner bezeichnet. Das bei dieser Transaktion geliehene und erhaltene Geld wird als Darlehen bezeichnet: Der Gläubiger hat Geld "ausgeliehen", während der Kreditnehmer ein Darlehen "aufgenommen" hat. Der ursprünglich geliehene Geldbetrag wird als Kapitalbetrag bezeichnet . Der Kreditnehmer zahlt nicht nur den Kapitalbetrag zurück, sondern auch eine zusätzliche Gebühr, die als Zinsen bezeichnet wird. Die Rückzahlung des Kredits erfolgt in der Regel in monatlichen Raten, und die Laufzeit des Kredits ist in der Regel im Voraus festgelegt. Traditionell bestand die zentrale Rolle der Banken und des Finanzsystems darin, Einlagen aufzunehmen und zur Kreditvergabe zu verwenden, um so einen effizienten Einsatz von Geld in der Wirtschaft zu ermöglichen. Kredite werden nicht nur von Einzelpersonen, sondern auch von Organisationen und sogar Regierungen verwendet.

Es gibt viele Arten von Darlehen, aber eine der bekanntesten Arten ist eine Hypothek . Hypotheken sind besicherte Kredite, die speziell an Immobilien wie Grundstücke oder Häuser gebunden sind. Die Immobilie gehört dem Kreditnehmer im Austausch für Geld, das im Laufe der Zeit in Raten gezahlt wird. Dies ermöglicht es Kreditnehmern (Hypothekengebern), Immobilien früher zu nutzen, als wenn sie den vollen Wert der Immobilie im Voraus bezahlen müssten, mit dem Endziel, dass der Schuldner schließlich die Immobilie vollständig und unabhängig besitzt, sobald die Hypothek vollständig bezahlt ist. Diese Regelung schützt auch Gläubiger (Hypotheken). Für den Fall, dass ein Schuldner wiederholt Zahlungen für Hypothekendarlehen verpasst, kann beispielsweise sein Haus und / oder Land ausgeschlossen werden, was bedeutet, dass der Kreditgeber das Eigentum erneut übernimmt, um finanzielle Verluste auszugleichen.

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle zwischen Darlehen und Hypothek
Darlehen Hypothek
ÜberBeziehung zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Der Kreditgeber wird auch als Gläubiger bezeichnet und der Kreditnehmer ist ein Schuldner. Das bei dieser Transaktion geliehene und erhaltene Geld wird als Darlehen bezeichnet: Der Gläubiger hat Geld "ausgeliehen", während der Kreditnehmer ein Darlehen "aufgenommen" hat.Hypotheken sind besicherte Kredite, die speziell an Immobilien wie Grundstücke oder Häuser gebunden sind. Die Immobilie gehört dem Kreditnehmer im Austausch für Geld, das im Laufe der Zeit in Raten gezahlt wird.
TypenOffene und geschlossene Kredite, ungesicherte und besicherte Kredite, Studentendarlehen, Hypothekendarlehen, Zahltagdarlehen.Festverzinsliche Hypotheken, FHA-Hypothekendarlehen, variabel verzinsliche Hypotheken, VA-Darlehenshypotheken, zinslose Hypotheken, umgekehrte Hypotheken.

Finanzielle und rechtliche Definitionen

Finanziell sind Kredite zwischen Einzelpersonen, Gruppen und / oder Unternehmen strukturiert, wenn eine Person oder Organisation Geld an eine andere Person gibt, mit der Erwartung, dass es innerhalb eines bestimmten Zeitraums, normalerweise mit Zinsen, zurückgezahlt wird. Beispielsweise leihen Banken häufig Geld an Personen mit guten Krediten, die ein Auto oder ein Haus kaufen oder ein Unternehmen gründen möchten, und Kreditnehmer zahlen dieses Geld über einen festgelegten Zeitraum zurück. Das Ausleihen und Verleihen erfolgt auch auf verschiedene andere Arten. Es ist Einzelpersonen möglich, kleine Teile des Geldes über Peer-to-Peer-Kreditaustauschdienste wie den Lending Club an zahlreiche andere zu verleihen, und es ist üblich, dass eine Person ein anderes Geld für kleine Einkäufe leiht.

Die rechtliche Behandlung eines Kredits hängt von der Art des Kredits wie einer Hypothek und den Bedingungen eines Kreditvertrags ab. Diese Verträge werden gemäß dem Einheitlichen Handelsgesetzbuch beurteilt und sind durchsetzbar und enthalten Informationen zu den Bedingungen des Darlehens, den Rückzahlungsanforderungen und den Zinssätzen. Sie enthalten auch Einzelheiten zu den Auswirkungen auf versäumte Zahlungen und Zahlungsausfälle. Die Bundesgesetze sollen sowohl Gläubiger als auch Schuldner vor finanziellen Schäden schützen.

Obwohl Menschen häufig in kleinerem Umfang ohne Vertrag oder Schuldschein leihen und verleihen, ist es immer ratsam, einen schriftlichen Darlehensvertrag zu haben, da finanzielle Streitigkeiten mit einem schriftlichen Vertrag einfacher und fairer beigelegt werden können als mit einem mündlichen Vertrag.

Kredit- und Hypothekenterminologie

Bei der Erörterung von Krediten und Hypotheken werden häufig mehrere Begriffe verwendet. Es ist wichtig, sie vor dem Ausleihen oder Ausleihen zu verstehen.

  • Kapital : Der geliehene Betrag, der noch nicht zurückgezahlt wurde, abzüglich etwaiger Zinsen. Wenn beispielsweise jemand ein Darlehen in Höhe von 5.000 USD aufgenommen und 3.000 USD zurückgezahlt hat, beträgt der Kapitalbetrag 2.000 USD. Es werden keine Zinsen berücksichtigt, die möglicherweise zusätzlich zu den verbleibenden 2.000 USD fällig werden.
  • Zinsen : Eine "Gebühr", die von einem Gläubiger erhoben wird, damit ein Schuldner Geld leihen kann. Zinszahlungen sind ein großer Anreiz für die Gläubiger, das finanzielle Risiko der Geldleihe zu übernehmen, da das ideale Szenario dazu führt, dass ein Gläubiger das gesamte geliehene Geld zuzüglich eines darüber liegenden Prozentsatzes zurückerhält. Dies sorgt für einen guten Return on Investment (ROI).
  • Zinssatz : Der Zinssatz, zu dem ein Prozentsatz des Kapitals - der Betrag eines noch geschuldeten Darlehens - innerhalb eines bestimmten Zeitraums mit Zinsen zurückgezahlt wird. Sie wird berechnet, indem der Kapitalbetrag durch den Zinsbetrag dividiert wird.
  • Jährlicher Prozentsatz (APR) : Die Kosten eines Kredits im Laufe eines Jahres, einschließlich aller Zins-, Versicherungs- und / oder Originierungsgebühren. Siehe auch APR vs. Zinssatz und APR vs. APY.
  • Vorqualifiziert : Die Vorqualifizierung für ein Darlehen ist eine Erklärung eines Finanzinstituts, die eine unverbindliche und ungefähre Schätzung des Betrags enthält, den eine Person ausleihen kann.
  • Vorab genehmigt : Die Vorabgenehmigung eines Kredits ist der erste Schritt eines formellen Kreditantrags. Der Kreditgeber überprüft die Bonität und das Einkommen des Kreditnehmers vor der Vorabgenehmigung. Weitere Informationen zur Vorabgenehmigung und Vorqualifizierung.
  • Anzahlung : Bargeld, das ein Kreditnehmer einem Kreditgeber im Rahmen einer anfänglichen Kreditrückzahlung im Voraus gibt. Eine Anzahlung von 20% für ein Haus im Wert von 213.000 USD würde 42.600 USD in bar betragen. Das Hypothekendarlehen würde die verbleibenden Kosten decken und im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückgezahlt werden.
  • Pfandrecht : Etwas, das zur Sicherung von Krediten verwendet wird, insbesondere Hypotheken; das gesetzliche Recht eines Kreditgebers auf eine Immobilie oder einen Vermögenswert, falls der Kreditnehmer mit der Rückzahlung des Kredits in Verzug gerät.
  • Private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) : Einige Kreditnehmer - diejenigen, die entweder ein FHA-Darlehen oder ein herkömmliches Darlehen mit einer Anzahlung von weniger als 20% in Anspruch nehmen - müssen eine Hypothekenversicherung abschließen, die die Fähigkeit des Kreditnehmers schützt, weiterhin Hypothekenzahlungen zu leisten. Die Prämien für Hypothekenversicherungen werden monatlich gezahlt und in der Regel zusammen mit den monatlichen Hypothekenzahlungen gebündelt, genau wie die Hausbesitzerversicherung und die Grundsteuern.
  • Vorauszahlung : Ein Darlehen ganz oder teilweise vor Fälligkeit bezahlen . Einige Kreditgeber bestrafen Kreditnehmer tatsächlich mit einer Zinsgebühr für die vorzeitige Rückzahlung, da dies dazu führt, dass Kreditgeber Zinsaufwendungen verlieren, die sie möglicherweise hätten erheben können, wenn der Kreditnehmer den Kredit länger gehalten hätte.
  • Zwangsvollstreckung : Das gesetzliche Recht und Verfahren, das ein Kreditgeber verwendet, um finanzielle Verluste auszugleichen, die dadurch entstehen, dass ein Kreditnehmer einen Kredit nicht zurückzahlt. In der Regel erfolgt eine öffentliche Versteigerung des Vermögenswerts, der als Sicherheit verwendet wurde, wobei der Erlös für die Hypothekenschuld verwendet wird. Siehe auch Zwangsvollstreckung gegen Leerverkauf.

Arten von Darlehen

Offene oder geschlossene Kredite

Es gibt zwei Hauptkategorien von Krediten. Offener Kredit - manchmal auch als "revolvierender Kredit" bezeichnet - ist ein Kredit, der von mehr als einmal geliehen werden kann. Es ist "offen" für die weitere Ausleihe. Die häufigste Form des offenen Kredits ist eine Kreditkarte. Jemand mit einem Kreditlimit von 5.000 USD kann weiterhin auf unbestimmte Zeit Kredite von dieser Kreditlinie aufnehmen, sofern er die Karte monatlich auszahlt und somit das Kartenlimit nie erreicht oder überschreitet. Zu diesem Zeitpunkt kann er kein Geld mehr ausleihen. Jedes Mal, wenn sie die Karte auf 0 US-Dollar zahlt, hat sie erneut 5.000 US-Dollar Guthaben.

Wenn ein fester Geldbetrag mit der Vereinbarung, dass er zu einem späteren Zeitpunkt vollständig zurückgezahlt wird, vollständig verliehen wird, handelt es sich um eine Form des geschlossenen Kredits. Es ist auch als Laufzeitdarlehen bekannt. Wenn eine Person mit einem geschlossenen Hypothekendarlehen von 150.000 USD 70.000 USD an den Kreditgeber zurückgezahlt hat, bedeutet dies nicht, dass sie weitere 70.000 USD von 150.000 USD zum Ausleihen hat. es bedeutet einfach, dass er ein Teil des Weges durch die Rückzahlung des vollen Darlehensbetrags ist, den er bereits erhalten und verwendet hat. Wenn mehr Kredit benötigt wird, muss er einen neuen Kredit beantragen.

Gesichert gegen ungesichert

Kredite können entweder besichert oder ungesichert sein. Unbesicherte Kredite sind nicht an Vermögenswerte gebunden, was bedeutet, dass Kreditgeber kein Pfandrecht an einem Vermögenswert erheben können, um finanzielle Verluste auszugleichen, falls ein Schuldner mit einem Kredit in Verzug gerät. Anträge auf unbesicherte Kredite werden stattdessen entsprechend dem Einkommen, der Bonität und der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers genehmigt oder abgelehnt. Aufgrund des relativ hohen Risikos, das ein Kreditgeber eingeht, um einem Kreditnehmer eine ungesicherte Kreditlinie zu gewähren, ist der Wert eines ungesicherten Kredits häufig geringer und der APR höher als bei einem besicherten Kredit. Kreditkarten, Kontokorrentkredite und Privatkredite sind alle Arten von ungesicherten Krediten.

Gesicherte Kredite - manchmal auch als Sicherheitenkredite bezeichnet - sind mit Vermögenswerten verbunden und umfassen Hypotheken und Autokredite. Bei diesen Darlehen stellt ein Kreditnehmer einen Vermögenswert als Sicherheit gegen Bargeld ein. Gesicherte Kredite bieten Kreditnehmern in der Regel größere Geldbeträge zu niedrigeren Zinssätzen, sind jedoch für Kreditgeber relativ sicherere Anlagen. Abhängig von der Art des Darlehensvertrags können Kreditgeber möglicherweise die teilweise oder vollständige Kontrolle über einen Vermögenswert übernehmen, wenn ein Schuldner mit seinem Darlehen in Verzug gerät.

Andere Arten von Darlehen

Open-End / Closed-End und besichert / ungesichert sind breite Kategorien, die für eine Vielzahl spezifischer Kredite gelten, einschließlich Studentendarlehen (geschlossen, oft von der Regierung besichert), Kredite für kleine Unternehmen (geschlossen, besichert oder ungesichert) ), Kredite für US-Veteranen (geschlossen, von der Regierung besichert), Hypotheken (geschlossen, gesichert), konsolidierte Kredite (geschlossen, gesichert) und sogar Zahltagdarlehen (geschlossen, ungesichert). In Bezug auf letztere sollten Zahltagdarlehen vermieden werden, da ihr Kleingedrucktes fast immer einen sehr hohen Jahreszins aufweist, was die Rückzahlung des Darlehens schwierig, wenn nicht unmöglich macht.

Arten von Hypotheken

Klicken um zu vergrößern. Eine Tabelle mit den Vor- und Nachteilen verschiedener Arten von Hypotheken. Quelle: USA.gov.

Festverzinsliche Hypotheken

Die überwiegende Mehrheit der Wohnungsbaudarlehen sind festverzinsliche Hypotheken. Hierbei handelt es sich um große Kredite, die über einen langen Zeitraum (10 bis 50 Jahre) oder wenn möglich früher zurückgezahlt werden müssen. Sie haben einen festen oder festen Zinssatz, der nur durch Refinanzierung des Darlehens geändert werden kann. Die Zahlungen sind über die gesamte Laufzeit des Kredits gleich hoch, und ein Kreditnehmer kann zusätzliche Beträge zahlen, um sein Darlehen schneller zurückzuzahlen. Bei diesen Darlehensprogrammen erfolgt die Rückzahlung des Darlehens zunächst zur Zahlung von Zinsen und dann zur Tilgung des Kapitals.

Siehe auch Hypothek mit variablem Zinssatz im Vergleich zu Hypothek mit festem Zinssatz.

FHA Hypothekendarlehen

Die US Federal Housing Administration (FHA) versichert Hypothekendarlehen, die von der FHA zugelassene Kreditgeber an Kreditnehmer mit hohem Risiko vergeben. Hierbei handelt es sich nicht um Darlehen der Regierung, sondern um die Versicherung eines Darlehens einer unabhängigen Einrichtung wie einer Bank. Es gibt eine Begrenzung, wie viel die Regierung einen Kredit versichern wird. FHA-Kredite werden in der Regel an Erstkäufer vergeben, die ein niedriges bis mäßiges Einkommen haben und / oder keine 20% Anzahlung leisten, sowie an Personen mit einer schlechten Bonität oder einer Insolvenzgeschichte. Es ist erwähnenswert, dass FHA-Kredite zwar denjenigen ermöglichen, die keine 20% Anzahlung leisten, um ein Haus zu kaufen, diese risikoreichen Kreditnehmer jedoch eine private Hypothekenversicherung abschließen müssen.

Siehe auch Konventionelles Darlehen gegen FHA-Darlehen.

VA-Darlehen für Veteranen

Das US-Veteranenministerium garantiert die von Militärveteranen aufgenommenen Hypothekendarlehen. VA-Kredite ähneln FHA-Krediten, da die Regierung kein Geld selbst leiht, sondern einen von einem anderen Kreditgeber gewährten Kredit versichert oder garantiert. Für den Fall, dass ein Veteran mit seinem Darlehen in Verzug gerät, zahlt die Regierung dem Kreditgeber mindestens 25% des Darlehens zurück.

Ein VA-Darlehen bietet einige spezifische Vorteile, nämlich, dass Veteranen keine Anzahlung leisten oder eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen müssen. Aufgrund von Dienstreisen, die sich manchmal auf die Berufserfahrung und das Einkommen der Zivilbevölkerung auswirkten, waren einige Veteranen Kreditnehmer mit hohem Risiko, die für herkömmliche Hypothekendarlehen abgelehnt wurden.

Andere Arten von Hypotheken

Es gibt viele andere Arten von Hypotheken, darunter zinslose Hypotheken, variabel verzinsliche Hypotheken (ARM) und umgekehrte Hypotheken. Festverzinsliche Hypotheken sind bei weitem die häufigste Art von Hypothek, wobei 30-jährige Festzinsprogramme die beliebteste Form sind.

Urkunde des Vertrauens

Einige US-Bundesstaaten verwenden Hypotheken nicht sehr oft, wenn überhaupt, und verwenden stattdessen ein Treuhandsystem, bei dem ein als Treuhänder bekannter Dritter als eine Art Vermittler zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern fungiert. Weitere Informationen zu den Unterschieden zwischen Hypotheken und Treuhandurkunden finden Sie unter Treuhandurkunde gegen Hypothek.

Darlehens- und Hypothekenvereinbarungen

Darlehens- und Hypothekendarlehensverträge sind ähnlich aufgebaut, die Einzelheiten variieren jedoch erheblich je nach Art des Darlehens und dessen Bedingungen. In den meisten Vereinbarungen ist klar definiert, wer der Kreditgeber und der Kreditnehmer sind, wie hoch der Zinssatz oder der Jahreszins ist, wie viel und wann zu zahlen ist und was passiert, wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht innerhalb der vereinbarten Zeit zurückzahlt. Laut dem Buch Wie Sie Ihr Geschäft mit oder ohne Geld beginnen können: "Ein Darlehen kann auf Anfrage (ein Nachfragedarlehen) in gleichen monatlichen Raten (ein Ratendarlehen) oder bis auf Weiteres oder bei Fälligkeit fällig sein (ein Zeitdarlehen). " Die meisten Wertpapiergesetze des Bundes gelten nicht für Kredite. [1]

Es gibt zwei Haupttypen von Darlehensverträgen: bilaterale Darlehensverträge und Konsortialkreditverträge. Bilaterale Darlehensverträge bestehen zwischen zwei Parteien (oder drei im Falle von Treuhandurkunden), dem Darlehensnehmer und dem Darlehensgeber. Dies ist die häufigste Art von Darlehensvertrag, und es ist relativ einfach, mit ihnen zu arbeiten. Konsortialkreditverträge bestehen zwischen einem Kreditnehmer und mehreren Kreditgebern, z. B. mehreren Banken. Dies ist die Vereinbarung, die üblicherweise für ein Unternehmen verwendet wird, um einen sehr großen Kredit aufzunehmen. Mehrere Kreditgeber bündeln ihr Geld, um den Kredit zu erstellen, wodurch das individuelle Risiko gesenkt wird.

Wie Kredite und Hypotheken besteuert werden

Kredite sind kein steuerpflichtiges Einkommen, sondern eine Form der Verschuldung. Daher zahlen Kreditnehmer keine Steuern auf Geld, das sie aus einem Kredit erhalten, und sie ziehen keine Zahlungen für das Darlehen ab. Ebenso dürfen Kreditgeber den Kreditbetrag nicht von ihren Steuern abziehen, und Zahlungen eines Kreditnehmers gelten nicht als Bruttoeinkommen. Wenn es um Zinsen geht, können Kreditnehmer die Zinsen, die ihnen berechnet wurden, von ihren Steuern abziehen, und Kreditgeber müssen Zinsen, die sie erhalten haben, als Teil ihres Bruttoeinkommens behandeln.

Die Regeln ändern sich geringfügig, wenn eine Darlehensschuld vor der Rückzahlung storniert wird. Zu diesem Zeitpunkt geht der IRS davon aus, dass der Kreditnehmer Einkünfte aus dem Kredit hat. Weitere Informationen finden Sie unter Einziehung von Schulden (COD).

Derzeit können Personen mit privater Hypothekenversicherung (PMI) ihre Kosten von ihren Steuern abziehen. Diese Regel läuft 2014 aus und es gibt derzeit keine Anzeichen dafür, dass der Kongress den Abzug erneuern wird. [2]

Räuberische Kredite

Diejenigen, die einen Kredit aufnehmen möchten, sollten sich der räuberischen Kreditvergabepraktiken bewusst sein. Dies sind riskante, unehrliche und manchmal sogar betrügerische Praktiken von Kreditgebern, die den Kreditnehmern schaden können. Hypothekenbetrug spielte eine Schlüsselrolle in der Subprime-Hypothekenkrise von 2008. [3]

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