Debitkarte vs. Kreditkarte

Debit- und Kreditkarten bieten mehr als eine Möglichkeit, auf Geld zuzugreifen, ohne Bargeld oder ein sperriges Scheckbuch mit sich herumtragen zu müssen. Debitkarten sind wie digitalisierte Versionen von Scheckbüchern. Sie sind mit Ihrem Bankkonto (normalerweise einem Girokonto) verknüpft, und das Geld wird vom Konto abgebucht (abgezogen), sobald die Transaktion stattfindet. Kreditkarten sind unterschiedlich; Sie bieten eine Kreditlinie (dh ein Darlehen) an, die zinslos ist, wenn die monatliche Kreditkartenrechnung pünktlich bezahlt wird. Anstatt mit einem persönlichen Bankkonto verbunden zu sein, ist eine Kreditkarte mit der Bank oder dem Finanzinstitut verbunden, die bzw. das die Karte ausgestellt hat. Wenn Sie also eine Kreditkarte verwenden, zahlt der Aussteller den Händler und Sie verschulden sich gegenüber dem Kartenaussteller.

Die meisten Debitkarten sind mit einem Girokonto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft kostenlos. Sie können auch verwendet werden, um bequem Geld an Geldautomaten abzuheben. Kreditkarten haben den Vorteil von Prämienprogrammen, für deren Verwendung ist jedoch häufig eine jährliche Gebühr erforderlich. Finanzielle Verantwortung ist ein wichtiger Faktor bei der Verwendung von Kreditkarten. Es ist leicht, zu viel auszugeben und dann in überwältigenden Kreditkartenschulden zu sehr hohen Zinssätzen begraben zu werden.

Dieser Vergleich bietet einen detaillierten Überblick über Debit- und Kreditkarten, deren Typen, damit verbundene Gebühren sowie Vor- und Nachteile.

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle zwischen Kreditkarte und Debitkarte
Kreditkarte Debitkarte
ÜberKreditkarten sind Kreditlinien. Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, gibt der Emittent Geld für die Transaktion aus. Dies ist ein Darlehen, das Sie voraussichtlich vollständig zurückzahlen werden (normalerweise innerhalb von 30 Tagen), es sei denn, Ihnen möchten Zinsen berechnet werden.Jedes Mal, wenn Sie eine Debitkarte verwenden, um etwas zu kaufen, wird Geld von Ihrem Konto abgebucht. Mit einer Debitkarte können Sie wirklich nur das Geld ausgeben, das Ihnen zur Verfügung steht.
AngeschlossenMuss nicht mit einem Girokonto verbunden sein.Girokonto oder Sparkonto
Monatliche RechnungenJaNein
BewerbungsprozessEtwas schwierig, abhängig von der Kreditwürdigkeit und anderen Details.Einfach, ohne Hindernisse für den Erhalt einer Debitkarte.
AusgabengrenzeDas vom Kreditaussteller festgelegte Kreditlimit. Die Limits erhöhen sich oder bleiben im Laufe der Zeit gleich, wenn sich die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers ändert.Es ist jedoch viel auf dem mit der Karte verbundenen Bankkonto.
Zinsen berechnetWenn eine Kreditkartenrechnung nicht vollständig bezahlt wird, werden die ausstehenden Beträge verzinst. Der Zinssatz ist normalerweise sehr hoch.Es werden keine Zinsen berechnet, da kein Geld geliehen wird.
SicherheitKreditkarten in den USA sind an und für sich nicht sehr sicher, da viele immer noch veraltete Kartensicherheitstechnologien verwenden. Die Verbraucher haften jedoch nicht für diese schlechte Sicherheit.Eine PIN macht sie sicher, solange niemand die Kartennummer und die PIN stiehlt und Sie die Karte selbst nicht verlieren. Wenn die Karte / Info gestohlen wird, sind Debitkarten sehr unsicher.
BetrugshaftungNiedrig. Wird selten für betrügerische Aktivitäten haftbar gemacht. Wenn ja, haften Sie nur für maximal 50 US-Dollar.Hoch. Wenn jemand Ihre Karte stiehlt und Einkäufe tätigt, wird dieses Geld von Ihrem Bankkonto abgebucht. Die Untersuchung dieses Schadens braucht Zeit. Je länger Sie auf die Meldung des Betrugs warten, desto wahrscheinlicher werden Sie für Ihre eigenen Verluste haftbar gemacht.
Kredit GeschichteEine verantwortungsvolle Verwendung und Zahlung von Kreditkarten kann die Kreditwürdigkeit verbessern. Kreditkarten melden die Kontoaktivität in der Regel monatlich an mindestens eines der drei großen Kreditbüros.Beeinflusst nicht die Bonität.
Gebühren überziehenNiedrig. Einige Kreditkartenunternehmen erlauben eine Überziehung des Betrags über die maximale Kreditlinie mit einer Gebühr.Hohe "Überziehungsgebühren". Es ist möglich, den Betrag über das Kontolimit hinaus zu überziehen.
STIFTIn den USA ist dies ungewöhnlich, aber PINs werden schrittweise eingeführt.In der Regel

Was sind Debitkarten?

Eine Debitkarte ist immer an ein Girokonto gebunden, daher werden sie manchmal auch als "Girokarten" bezeichnet. Jedes Mal, wenn Sie eine Debitkarte verwenden, um etwas zu kaufen, wird Geld von Ihrem Konto abgebucht - normalerweise am selben Tag, wenn nicht sofort. Wenn Sie beispielsweise 1.000 USD auf einem Konto haben und 30 USD mit einer Debitkarte ausgeben, werden 30 USD vom Girokonto entfernt, sodass 970 USD übrig bleiben. Mit einer Debitkarte können Sie wirklich nur das Geld ausgeben, das Ihnen zur Verfügung steht. Wenn Sie nur noch 970 USD übrig haben, kann eine höhere Ausgabe zu einer Überziehungsgebühr führen.

Wenn Sie eine Debitkarte für eine persönliche (nicht online) Transaktion verwenden, müssen Sie Ihre persönliche Identifikationsnummer oder PIN verwenden, um die Transaktion zu genehmigen. Wenn Sie eine Debitkarte für eine kreditkartenähnliche Transaktion verwenden, müssen Sie normalerweise eine Quittung unterschreiben (in den USA). Die Signaturanforderungen werden jedoch zugunsten von PINs auslaufen, sodass es bald keinen Unterschied mehr zwischen der Erfahrung mit der Verwendung einer Debitkarte für eine Debit- oder Kredittransaktion geben wird.

Es ist einfach, eine Debitkarte zu beantragen. Jede Bank oder Kreditgenossenschaft, bei der Sie ein Girokonto haben, stellt Ihnen auf Anfrage eine Debitkarte aus.

Was sind Kreditkarten?

Im Gegensatz zu Debitkarten sind Kreditkarten nicht mit einem Girokonto verbunden. Stattdessen sind sie an ein Finanzinstitut wie eine Bank oder ein Kreditunternehmen gebunden, das / das revolvierende Kreditlinien an Verbraucher ausgibt. Während eine Debitkartentransaktion hauptsächlich zwischen Käufer und Verkäufer stattfindet, betrifft eine Kreditkartentransaktion speziell einen Dritten: die Institution, die dem Käufer Geld geliehen hat.

Wenn Sie beispielsweise Ihre Kreditkarte verwenden, um Lebensmittel im Wert von 30 USD zu kaufen, zahlen Sie das Lebensmittelgeschäft nicht direkt. Stattdessen wird das Lebensmittelgeschäft vom Kreditaussteller mit 30 USD bezahlt. Dies sind 30 US-Dollar, die Sie jetzt dem Kreditkartenaussteller schulden.

Mit einer Kreditkarte sind Sie nie durch den Geldbetrag begrenzt, den Sie auf Ihrem Girokonto haben. Dies kann für viele Verbraucher eines der Hauptprobleme bei Debitkarten sein. Stattdessen sind Sie durch das Kreditlimit auf der Karte beschränkt. Wenn Sie neu in der Welt des Kredits sind, kann Ihnen ein Kreditkartenunternehmen nur eine Karte mit einem Kreditlimit von 1.000 USD ausstellen. Dies bedeutet, dass Sie nur 1.000 USD revolvierendes Guthaben verwenden können. Einige Kartenaussteller erhöhen im Laufe der Zeit die Kreditlimits für diejenigen, die eine gute Bonitätshistorie aufbauen, indem sie ihre Kreditkarte jeden Monat abbezahlen (dh ihr Darlehen zurückzahlen).

Es ist relativ schwieriger, eine Kreditkarte zu erhalten, als eine Debitkarte, insbesondere für Personen ohne oder mit schlechter Bonität. Wenn Sie eine Kreditkarte beantragen, bewertet der Emittent Ihre Kreditwürdigkeit, um festzustellen, wie riskant es ist, Ihnen Geld zu leihen. Wenn das ausstellende Unternehmen der Ansicht ist, dass Sie ein geringes Kreditrisiko haben, wird Ihr Antrag auf eine Kreditkarte abgelehnt.

Vor- und Nachteile der Verwendung von Debit- und Kreditkarten

Die meisten Menschen tragen und verwenden sowohl Kredit- als auch Debitkarten, da beide Kartentypen ihre einzigartigen Vorteile haben.

Akzeptanz durch Händler

Die überwiegende Mehrheit der Einzelhändler in den USA akzeptiert sowohl Kredit- als auch Debitkarten, und Kunden zahlen unabhängig von der gewählten Zahlungsmethode den gleichen Preis. Händler zahlen jedoch für jede Kredit- oder Debitkartentransaktion eine Gebühr - sogenannte Austauschgebühren - an Zahlungsabwickler wie Visa und MasterCard. Dies ist normalerweise eine Pauschalgebühr zuzüglich eines Prozentsatzes der gesamten Transaktion. Die Gebühren für eine Debitkarte sind viel niedriger als die für eine Kreditkarte. In den USA belaufen sich die Bearbeitungsgebühren für Händlerkreditkarten normalerweise auf etwa 2%. [1] [2]

Händler bevorzugen es daher, wenn Kunden Debitkarten verwenden. Einige Händler wie Costco akzeptieren nur Debitkarten (mit Ausnahme der von Costco ausgestellten Amex-Kreditkarten). Andere Händler wie Arco-Tankstellen bieten Kunden, die mit Bargeld oder Debitkarten bezahlen, kleine Rabatte an.

Sicherheit und Kartendiebstahl

Für wie viel dieser betrügerischen Aktivitäten haften Sie? Für Kreditkarten sind es höchstens 50 US-Dollar. Bei Debitkarten hängt es davon ab, wann Sie den Betrug melden.

Die USA bleiben in Bezug auf die Sicherheit von Kreditkarten hinter anderen Nationen zurück. [3] Debitkarten, die eine PIN verwenden, sind an und für sich sicherere Karten. Kreditkarten sind jedoch für Verbraucher im praktischen Sinne viel sicherer, wenn Betrug auftritt.

Wenn jemand Ihre Debitkarteninformationen stiehlt, hat der Dieb direkten und sofortigen Zugriff auf das Guthaben auf dem mit Ihrer Karte verbundenen Bankkonto. Da die Banken Zeit benötigen, um Betrug zu untersuchen, haben Sie wenig unmittelbaren Rückgriff. Schlimmer noch, wenn Sie den Betrug nicht früh genug bemerken und melden (innerhalb von zwei Tagen), sind Sie möglicherweise für 500 USD oder mehr Ihres eigenen Verlusts am Haken. Dies kann das Bezahlen von Rechnungen, für die Sie sonst das Geld gehabt hätten, schwierig, wenn nicht unmöglich machen.

Wenn im Gegensatz dazu Ihre Kreditkarteninformationen gestohlen werden, nimmt der Dieb Geld von Ihrem Kreditaussteller ab. Dies ist Geld, für das Sie sehr selten verantwortlich gemacht werden, wenn Sie konzertierte Anstrengungen unternehmen, um verdächtige Kontoaktivitäten zu melden, sobald Sie davon Kenntnis haben. Nach dem Verbraucherschutzgesetz des Bundes kannst du niemals für betrügerische Aktivitäten mit einer Kreditkarte von mehr als 50 US-Dollar haftbar gemacht werden. [4]

Risiko von Mehrausgaben

Bei Debitkarten können Sie Ihre Bank normalerweise bitten, einen Überziehungsschutz anzubieten oder Transaktionen abzulehnen, wenn auf dem Konto nicht genügend Guthaben vorhanden ist. Es besteht ein gewisses Risiko für Überziehungsgebühren, aber Sie können im Allgemeinen nicht viel mehr Geld ausgeben als bei Verwendung einer Debitkarte.

Andererseits können Kreditkartenschulden sehr schnell zum Albtraum werden, wenn Sie Ihre Rechnungen nicht rechtzeitig bezahlen. Die meisten monatlichen Kreditkartenrechnungen enthalten zwei Beträge - Mindestzahlung und monatliches Guthaben. Wenn Sie nur die fälligen Mindestzahlungen leisten, fallen Zinsen für den verbleibenden Restbetrag mit erstaunlich hohen Zinssätzen von 12 bis 24% an. Und da diese Zinsen zusammengesetzt sind, ist es sehr leicht, in eine Menge Schulden zu geraten. Finanzberater empfehlen einstimmig, dass Verbraucher ihre Kreditkartenschulden zuerst zurückzahlen, bevor andere Kredite wie Studentenkredite oder Eigenheimkredite vergeben werden.

Kredit Geschichte

Es ist wichtig, im Laufe der Zeit eine gute Bonitätshistorie für sich selbst aufzubauen. Eine gute Kreditwürdigkeit stellt sicher, dass Sie niedrigere Zinsen für Hypotheken und Autokredite sowie niedrigere Versicherungsprämien zahlen. Vermieter und potenzielle Arbeitgeber führen ebenfalls Bonitätsprüfungen durch.

Debitkarten haben keinerlei Einfluss auf die Bonität. Kreditkarten können jedoch eine wichtige Rolle beim Aufbau der Kreditgeschichte spielen. Der Besitz einer Kreditkarte und die monatliche vollständige Rückzahlung der Kreditkartenrechnungen wirken sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Umgekehrt wirkt sich der Besitz einer Kreditkarte, die jedoch bei Zahlungen ins Hintertreffen gerät, negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Um eine Kreditkarte zu erhalten, muss ein Kreditgeber Ihr Guthaben abheben. Wenn Sie also ein Sicherheitsstopp für Ihr Guthaben haben, müssen Sie es vorübergehend aufheben, um es zu beantragen. Die meisten Banken ziehen auch Guthaben ein, wenn Sie ein neues Giro- oder Sparkonto eröffnen. Einige Banken tun dies jedoch nicht, sodass Sie möglicherweise eine Debitkarte erhalten können, ohne den Sicherheitsstopp aufzuheben.

Belohnungen und Cashback

Seit Jahren locken Kreditkartenunternehmen Kunden dazu, sich anzumelden, indem sie Prämienprogramme für die Verwendung der Karte anbieten. Je mehr Sie ausgeben, desto mehr Geldkartenaussteller verdienen Transaktionsgebühren und möglicherweise verspätete Zahlungen und Zinsen, wenn Sie bei der Rückzahlung in Verzug geraten. Die häufigsten Kreditkartenprämien sind Flugmeilen, "Punkte", die bei bestimmten Einzelhändlern gegen Bargeld oder Rabatte eingelöst werden können, und Cashback. Ein Großteil der Kreditkarten, die Prämien anbieten, erfordert auch eine jährliche Gebühr für die Verwendung der Karte. Eine Ausnahme bildet die Capital One Quicksilver-Karte, die 1, 5% Cashback auf alle Einkäufe bietet und keine Jahresgebühr enthält.

Banken haben auch damit begonnen, einige Belohnungen für die Verwendung von Debitkarten anzubieten, aber diese sind nicht so stark wie Kreditkartenprämienprogramme, da Banken bei der Verwendung von Debitkarten niedrigere Gebühren pro Transaktion erhalten. Beispiele für Prämien für Debitkarten sind Gebührenbefreiung für Girokonten, wenn die Debitkarte dreimal im Monat verwendet wird, und revolvierende Rabatte an bestimmten Händlerstandorten.

Zinsen und Gebühren

Nur wenige Debitkarten erheben monatliche oder jährliche Gebühren und keine Zinsen. Einige Kreditkarten erheben eine jährliche Gebühr (die sich je nach Prämien der Karte möglicherweise lohnt oder nicht), und alle Kreditkarten erheben verspätete Gebühren und Zinsen für Schulden, die nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden. Siehe auch Jährlicher Prozentsatz gegenüber dem Zinssatz.

Die Hauptgebühr, die Verbraucher bei Debitkarten beachten müssen, ist die Überziehungsgebühr oder -gebühr, die bis zu 30 USD oder mehr pro überzogener Transaktion betragen kann. [5] Ein Konto wird überzogen, wenn Sie eine Gebühr erheben, die Ihr verfügbares Guthaben übersteigt. Wenn Sie beispielsweise 100 USD auf Ihrem Konto haben, aber 120 USD ausgeben, haben Sie Ihren Kontostand um 20 USD überschritten und möglicherweise eine Überziehungsgebühr von der Bank erhoben. Wenn Sie sich nicht für ein Überziehungsprogramm entschieden haben, wird Ihre Karte einfach abgelehnt.

Die meisten Banken bieten Überziehungsschutz- und Deckungsdienste zu einem Preis an. Einige Banken, wie z. B. Ally, unterstützen den kostenlosen Überziehungsschutz, indem sie mehrere Konten miteinander verbinden, sodass ein überzogenes Konto Zugriff auf "Backup" -Fonds hat.

Vielleicht sind nicht alle Gebühren schlecht. Beispielsweise erheben Debit- und Kreditkarten häufig geringe Gebühren für Transaktionen im Ausland. Diese Gebühren oder Kurse sind jedoch häufig viel niedriger als die Währungsumrechnungskurse, die Sie an einer Reisetauschstelle mit physischem Geld erhalten können. (Insbesondere bei einigen Kreditkarten fallen überhaupt keine Gebühren für Auslandstransaktionen an.) Von den beiden Kartentypen funktionieren Debitkarten eher nicht im Ausland. Daher ist es ein Muss, ihre Funktionalität zu bestätigen, bevor Sie mit ihnen reisen.

Churning

In den letzten Jahren hat sich eine Subkultur der persönlichen Finanzen aus Kreditkartenprämien entwickelt - insbesondere aus der Frage, wie man die extremsten Vorteile von Kartenanmeldebonussen und Kartenprämienprogrammen nutzen kann. Dieser Vorgang, bei dem normalerweise viele verschiedene Kreditkarten angemeldet werden (und manchmal später geschlossen werden), wird normalerweise als "Churning" bezeichnet. Obwohl nicht gerade allgemein bekannt, ist Churning im Laufe der Zeit populär genug geworden, um eine aktive Subreddit-Community zu haben und die Aufmerksamkeit von Finanzberatungsseiten und den Kreditkartenunternehmen selbst zu erregen.

Einige, die besonders vorsichtig sind, können von ihren Bemühungen profitieren, aber die langfristigen Renditen verlaufen möglicherweise nicht wie geplant, und die Abwanderung - insbesondere die Eröffnung und Schließung von Konten - kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Churning kann eine besonders schlechte Idee sein, wenn du bald eine Hypothek aufnehmen willst. [6]

Zahlungen

Da eine Debitkarte mit einem Bankkonto verbunden ist, von dem sie bei Bedarf Geld abhebt, müssen keine weiteren Zahlungsvorgänge berücksichtigt werden. Bei Kreditkarten handelt es sich jedoch um Kredite, die entweder bis zu einem bestimmten Datum vollständig zurückgezahlt werden müssen oder deren Mindestbetrag, wie vom Kartenunternehmen festgelegt, am Ende jedes Abrechnungszyklus (mit dem Wissen, dass Zinsen berechnet werden) auf sie zurückgezahlt wird auf jeden Saldo, der in den nächsten Monat übertragen wurde - das Darlehen blieb unbezahlt).

Die meisten Kreditkarten haben einen Abrechnungszeitraum von 30 Tagen. In der Vergangenheit wurden einige Kreditkarten mit unterschiedlichen Abrechnungszyklen betrieben, sodass die Fälligkeitstermine auf verschiedene Tage des Monats fielen. Nach der Verabschiedung des Credit CARD Act von 2009 müssen die Fälligkeitstermine für Kreditkartenrechnungen jeden Monat auf denselben Tag fallen. Für Zahlungen, die aufgrund der Auswirkungen von Feiertagen oder Wochenenden auf das Bankgeschäft "verpasst" werden, können keine verspäteten Gebühren erhoben werden System.

Arten von Debitkarten

1. Nur-PIN-Karten: Nur- PIN-Debitkarten sind mit Ihrem Bankkonto verknüpft und können für Bargeldtransaktionen und Geldtransfers verwendet werden, bei Einzelhändlern kaufen und Rechnungen online oder telefonisch bezahlen. Der Karteninhaber muss für jede Transaktion eine sichere PIN eingeben, um die Identität festzustellen und die Sicherheit zu gewährleisten.

2. Dual-Use-Karten: Dual-Use-Debitkarten sind sowohl signatur- als auch pIN-fähig und direkt mit Ihrem Bankkonto verbunden. Sie können Ihre Identität entweder durch Signieren oder Eingeben Ihrer PIN überprüfen.

3. EBT-Karten: EBT-Karten ( Electronic Benefits Transfer) Debitkarten, die von einer staatlichen oder bundesstaatlichen Behörde für Benutzer bereitgestellt werden, die Anspruch auf Lebensmittelmarken, Barzahlungen oder andere Leistungen haben. EBT-Karten können je nach Programmtyp verwendet werden, um Einkäufe bei teilnehmenden Einzelhändlern zu tätigen oder um Bargeld an einem Geldautomaten abzuheben.

4. Prepaid-Karten: Prepaid-Karten sind nicht mit einem bestimmten Konto verknüpft, bieten jedoch Zugriff auf Guthaben, das Sie oder ein Dritter direkt auf der Karte eingezahlt haben. Tatsächlich funktionieren sie als Guthaben oder Geschenkkarte.

Mit Ausnahme von Prepaid-Karten sind alle anderen Arten von Debitkarten mit einem Bankkonto verknüpft, normalerweise einem Girokonto. Einige Sparkonten bieten jedoch auch verknüpfte "Convenience" -Karten an.

Arten von Kreditkarten

1. Die Standard-Kreditkarte: Dies sind Allzweck-Kreditkarten mit revolvierendem Guthaben (dh das Guthaben wird beim Kauf aufgebraucht und ist nach Zahlung der Rechnung wieder geöffnet). Standardkarten sind in der Regel Starter-Kreditkarten, in der Regel für Antragsteller mit geringer oder keiner Bonität, die die erforderlichen Mindestkriterien erfüllen.

2. Prämienkreditkarten : Diese Karten bieten verschiedene Prämienprogramme in Form von Bargeld, Punkten oder Rabatten und sollen Ihre Ausgaben beeinflussen. Prämienkarten sind normalerweise mit einer jährlichen Gebühr und viel Kleingedrucktem verbunden. Der Schlüssel ist sicherzustellen, dass die verdienten Belohnungen die Jahresgebühr überschreiten.

3. Gesicherte Kreditkarten: Auch als Pay-as-you-go-Karten bezeichnet. Ihr Hauptzweck besteht darin, Personen mit einer schlechten Kreditwürdigkeit die Möglichkeit zu geben, Kredite wiederherzustellen. Der Benutzer zahlt zuerst einen "sicheren" Betrag (z. B. 300 bis 3000 US-Dollar) ein - normalerweise auf ein Sparkonto -, der die Kreditlinie bildet. Das Kreditlimit beträgt normalerweise einen Prozentsatz (50% -100%) dieses Betrags. Diese Karten sind mit einer Jahresgebühr und einem hohen APR verbunden.

4. Abbuchungskarten: Abbuchungskarten haben kein voreingestelltes Ausgabenlimit und der Restbetrag muss am Ende eines jeden Monats vollständig bezahlt werden.

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