Kapitel 7 vs. Kapitel 13 Insolvenz

Kapitel 7 Insolvenz beseitigt den größten Teil der ungesicherten Schulden einer Person, dh Schulden, die nicht durch Eigentum besichert sind. Beispiele für ungesicherte Schulden sind Kreditkarten- und Arztrechnungen. Kapitel 13 Insolvenz hingegen beseitigt Schulden nicht, sondern restrukturiert sie mit einem neuen monatlichen Zahlungsplan, der erschwinglich ist. Es kann helfen, eine Zwangsvollstreckung oder eine Rücknahme des Autos zu verhindern.

Vergleichstabelle

Kapitel 13 Insolvenz versus Kapitel 7 Insolvenzvergleichstabelle
Kapitel 13 Insolvenz Kapitel 7 Insolvenz
Schutz vor RücknahmeJaNein
Auswirkung auf die SchuldenSchulden müssen bezahlt werden, obwohl der Betrag gesenkt werden kannUngesicherte Schulden erlassen
Art der InsolvenzReorganisationLiquidation
Zeit bis zur Auflösung36 bis 60 Monate3 bis 6 Monate

Ein Ausstiegsschild in einem Geschäft in Circuit City, das 2010 Insolvenz anmeldete

Was ist Insolvenz nach Kapitel 7?

Im Rahmen der Insolvenz nach Kapitel 7 werden alle Vermögenswerte des Schuldners (mit Ausnahme einiger freigestellter Vermögenswerte wie des Hauptwohnsitzes) verkauft und der Erlös zur Zahlung der Gläubiger verwendet. Die Gläubiger werden in der Regel nicht vollständig bezahlt, aber die verbleibenden Schulden werden beglichen (beseitigt). Der Schuldner haftet nicht für beglichene Schulden und kann einen "Neuanfang" machen. Nicht alle Arten von Schulden können beglichen werden, und nicht jeder kann gemäß Kapitel 7 einreichen.

Was ist Konkurs nach Kapitel 13?

In einem Konkurs nach Kapitel 13 (auch als Lohnempfängerplan bezeichnet) restrukturiert der Schuldner alle ausstehenden Schulden, indem er einen Tilgungsplan mit monatlichen Raten für einen Zeitraum von 3 Jahren (wenn das Einkommen des Schuldners unter dem staatlichen Median liegt) oder 5 Jahren vorschlägt. Während dieser Zeit können die Gläubiger nicht versuchen, Schulden einzutreiben. Der Schuldner verliert kein Vermögen; Es wird keine Immobilie verkauft, um die Gläubiger zu bezahlen.

Teilnahmeberechtigung

Der Schuldner muss innerhalb von 180 Tagen vor dem Insolvenzantrag eine Kreditberatung von einer zugelassenen Kreditberatungsstelle erhalten. Dies ist Voraussetzung für alle Kapitel des Insolvenzgesetzes. Wenn während der erforderlichen Kreditberatung ein Schuldenmanagementplan erstellt wird, muss dieser beim Gericht eingereicht werden.

Wer hat Anspruch auf Insolvenz nach Kapitel 7?

Ein Schuldner kann unabhängig von der Höhe der Schulden oder der Zahlungsfähigkeit des Schuldners einen Insolvenzantrag nach Kapitel 7 stellen. Es gibt jedoch einen Bedürftigkeitstest für die Einreichung gemäß Kapitel 7. Wenn das Einkommen und die Mittel des Schuldners - nach Abzug der Lebenshaltungskosten und der monatlichen Zahlungen für den Unterhalt von Kindern, gesicherte Schulden wie Hypotheken - ausreichen, um einen Rückzahlungsplan gemäß Kapitel 13 zu unterstützen, dann wird das Gericht in der Regel keine Erleichterung nach Kapitel 7 genehmigen.

Wer hat Anspruch auf Insolvenz nach Kapitel 13?

Schuldner (auch wenn sie selbstständig sind) können gemäß Kapitel 13 Insolvenz anmelden, wenn ihre ungesicherten Schulden weniger als 360.475 USD und die gesicherten Schulden weniger als 1.081.400 USD betragen. Unternehmen und Personengesellschaften dürfen keine Unterlagen gemäß Kapitel 13 einreichen.

Insolvenzverfahren

Einreichung der Petition

Bei Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 13 muss der Schuldner einen freiwilligen Antrag beim Insolvenzgericht stellen. Einige Dokumente müssen ebenfalls eingereicht werden, z.

  1. Pläne von Vermögenswerten und Verbindlichkeiten;
  2. eine Aufstellung der laufenden Einnahmen und Ausgaben;
  3. eine Erklärung über die finanziellen Angelegenheiten; und
  4. einen Zeitplan für Ausführungsverträge und nicht abgelaufene Mietverträge
  5. eine Bescheinigung über die Kreditberatung und eine Kopie eines durch die Kreditberatung entwickelten Schuldentilgungsplans.
  6. eine Kopie der Steuererklärung oder der Niederschriften für das letzte Steuerjahr sowie der während des Falls eingereichten Steuererklärungen
  7. etwaige Zahlungsnachweise von Arbeitgebern, die 60 Tage vor der Einreichung eingegangen sind;
  8. eine Aufstellung des monatlichen Nettoeinkommens und eines erwarteten Anstiegs der Einnahmen oder Ausgaben nach der Einreichung;
  9. eine Aufzeichnung aller Interessen des Schuldners an qualifizierten Bildungs- oder Studienkonten des Bundes oder der Länder

Der Schuldner muss folgende Angaben machen:

  • Eine Liste aller Gläubiger sowie die Höhe und Art ihrer Forderungen;
  • Quelle, Höhe und Häufigkeit des Einkommens des Schuldners;
  • Eine Liste des gesamten Eigentums des Schuldners; und
  • Eine detaillierte Liste der monatlichen Lebenshaltungskosten des Schuldners, dh Lebensmittel, Kleidung, Unterkunft, Nebenkosten, Steuern, Transport, Medikamente usw.

Für einen Insolvenzantrag nach Kapitel 13 enthalten zusätzliche Dokumente einen vorgeschlagenen Rückzahlungsplan für Schulden, die in 36-60 monatlichen Zahlungen zu zahlen sind.

Anmeldegebühren

Die Anmeldegebühren für eine Insolvenz nach Kapitel 13 umfassen eine Anmeldegebühr von 235 USD und eine sonstige Verwaltungsgebühr von 46 USD. Die Anmeldegebühr für eine Insolvenz nach Kapitel 7 beträgt 306 US-Dollar, einschließlich einer Anmeldegebühr von 245 US-Dollar, einer sonstigen Verwaltungsgebühr von 46 US-Dollar und eines Treuhandzuschlags von 15 US-Dollar. Wenn das Einkommen des Schuldners weniger als 150% der Armutsgrenze beträgt, kann das Gericht auf diese Gebühr verzichten. In beiden Fällen können Gebühren in Raten gezahlt werden.

Konkursverfahren

Durch die Einreichung eines Insolvenzantrags werden die meisten Inkassomaßnahmen gegen den Schuldner oder das Eigentum des Schuldners automatisch gestoppt (gestoppt). Kapitel 13 enthält auch eine spezielle automatische Aufenthaltsregelung zum Schutz der Mitschuldner. Dies schließt alle Zwangsvollstreckungsverfahren ein. Sowohl in Kapitel 7 als auch in Kapitel 13 wird vom Gericht ein unparteiischer Treuhänder ernannt.

Wie die Insolvenz von Kapitel 7 funktioniert

Der Treuhänder hält in der Regel zwischen 21 und 40 Tagen nach Einreichung des Antrags eine Gläubigerversammlung ab. Der Schuldner muss an dieser Sitzung teilnehmen und Fragen unter Eid beantworten. Sowohl der Treuhänder als auch die Gläubiger können Fragen zu den finanziellen Angelegenheiten und zum Vermögen des Schuldners stellen. Der Treuhänder wird vom Gericht damit beauftragt, den Fall zu verwalten und das nicht freigestellte Vermögen des Schuldners, das nicht unter Pfandrecht steht, zu liquidieren (zu verkaufen). Die meisten Insolvenzanträge in Kapitel 7 enthalten keine nicht freigestellten Vermögenswerte, die liquidiert werden können. In solchen Fällen reichen die Gläubiger eine Klage beim Gericht ein, und der Treuhänder teilt den Erlös aus dem Verkauf von Vermögenswerten auf die verschiedenen Gläubiger auf.

Wie Kapitel 13 Insolvenz funktioniert

Der Treuhänder hält in der Regel zwischen 21 und 50 Tagen nach Einreichung des Antrags eine Sitzung mit den Gläubigern ab. Wie in Kapitel 7 ist der Schuldner verpflichtet, an dieser Sitzung teilzunehmen und unter Eid gestellte Fragen zu seinen finanziellen Angelegenheiten zu beantworten. Ziel der Versammlung ist es, dass alle Gläubiger dem vorgeschlagenen Rückzahlungsplan entweder während oder kurz nach der Versammlung zustimmen.

Auswirkungen auf die Bonität

Eine Insolvenz nach Kapitel 7 bleibt 10 Jahre nach dem Schicksal der Einreichung in der Kreditauskunft einer Person

Eine Aufzeichnung der Insolvenz nach Kapitel 13 bleibt bis zu 7 Jahre in der Kreditauskunft einer Person. Sie können nach 12 bis 24 Monaten neue Kreditkarten, 24 Monate nach der Entlassung ein neues FHA-Hypothekendarlehen und nach 36 Monaten ein neues Darlehen von Fannie Mae und Freddie Mac beantragen.

Gedeckte Schulden

Kapitel 7 Insolvenz deckt alle ungesicherten Schulden ab, was bedeutet, dass Einzelpersonen ohne Schulden mit Ausnahme einer Hypothek, Autozahlungen, Studentendarlehen und unbezahltem Kindergeld daraus hervorgehen können. Zu den gedeckten Schulden zählen Kreditkarten, Arztrechnungen, Zahltagdarlehen, Stromrechnungen, einige Steuerschulden und einige persönliche Darlehen.

Schulden, die in Kapitel 13, jedoch nicht in Kapitel 7, beglichen werden können, umfassen Schulden für vorsätzliche und böswillige Sachschäden, Schulden für die Zahlung nicht bezahlbarer Steuerpflichten und Schulden aus Vermögensabrechnungen in Scheidungs- oder Trennungsverfahren.

Zahlung

Bei einer Insolvenz nach Kapitel 7 erhält der Treuhänder keine Zahlungen, Sie können jedoch weiterhin Zahlungen für Hypotheken und Autokredite leisten.

Kapitel 13 Insolvenz beinhaltet Zahlungen an den Treuhänder, die 30 Tage nach Einreichung des Falls beginnen.

Risiko für das persönliche Vermögen

Eigentum kann während der Insolvenz von Kapitel 7 verloren gehen, die meisten Filer jedoch nicht, da die Insolvenz es Einzelpersonen ermöglicht, das Nötigste zu behalten. Wenn Sie wenig haben, können Sie das meiste davon behalten, es sei denn, Eigentum wie ein Haus oder ein Auto wurde als Sicherheit für einen Kredit verpfändet.

Zeit und Kosten

Normalerweise dauert es nur 3 bis 6 Monate ab dem Tag, an dem Sie beim Gericht einreichen, bis zu Ihrer Entlassung mit einem Konkurs nach Kapitel 6.

Kapitel 13 Rückzahlungspläne reichen von 36 bis 60 Monaten.

Andere Möglichkeiten, ungesicherte Schulden zu stornieren

Insolvenz ist nicht der einzige Weg, um Schulden zu begleichen. Dieser Forumsbeitrag enthält einige nützliche Informationen darüber, wie Bestimmungen des Fair Credit Reporting Act (FCRA) verwendet werden können, um ungesicherte Schulden für ungültig zu erklären. Viele dieser Techniken nutzen die Tatsache aus, dass dem Inkassobüro häufig keine Beweise für die Schulden zur Verfügung stehen. Wenn Schulden nicht dokumentiert werden können, schreibt FCRA vor, dass sie für nichtig erklärt werden müssen.

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