Kapitel 11 vs. Kapitel 7 Insolvenz

Je nach Art oder "Kapitel" der Insolvenz werden Schulden unterschiedlich behandelt. In Kapitel 11 Insolvenz werden Schulden so umstrukturiert, dass die Rückzahlung von Schulden leichter erreichbar wird. In Kapitel 7 Insolvenz, der häufigsten Form der Insolvenz, werden viele Schulden erlassen und eine Vielzahl persönlicher Vermögenswerte verkauft - liquidiert -, um so viele verbleibende Schulden wie möglich zurückzuzahlen. Im Allgemeinen wird die Insolvenz nach Kapitel 11 von Unternehmen und anderen Geschäftsinhabern genutzt, während die Insolvenz nach Kapitel 7 von Einzelpersonen bevorzugt wird.

Es gibt 4 Arten von Insolvenzanträgen im Federal Bankruptcy Code (Titel 11 des United States Code):

  • Kapitel 7 - Liquidation
  • Kapitel 11 - Reorganisation (oder Insolvenz der Rehabilitation)
  • Kapitel 12 - Anpassung der Schulden eines Familienbauern mit regelmäßigem Jahreseinkommen
  • Kapitel 13 - Anpassung der Schulden einer Person mit regelmäßigem Einkommen

Der Hauptunterschied zwischen Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 11 besteht darin, dass im Rahmen eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7 das Vermögen des Schuldners verkauft wird, um die Kreditgeber (Gläubiger) zu bezahlen, während der Schuldner in Kapitel 11 mit den Gläubigern verhandelt, um die Bedingungen des Darlehens ohne zu ändern Vermögenswerte liquidieren (verkaufen) müssen.

Vergleichstabelle

Kapitel 11 Insolvenz versus Kapitel 7 Insolvenzvergleichstabelle
Kapitel 11 Insolvenz Kapitel 7 Insolvenz
Bekannt alsReorganisation oder Rehabilitation InsolvenzLiquidationsinsolvenz
Verkaufte Vermögenswerte des Schuldners (liquidiert)NeinJa (bestimmte Vermögenswerte sind ausgenommen, daher werden sie nicht verkauft)
Treuhänder ernanntJaJa
Rolle des TreuhändersZusammenarbeit mit dem Schuldner bei der Entwicklung eines Rückzahlungsplans für alle ausstehenden KrediteÜberwachung der Sicherung des Vermögens des Schuldners, der Liquidation (des Verkaufs) dieses Vermögens und der Rückzahlung der Gläubiger in der Reihenfolge ihrer Priorität (gesicherte Schulden werden zuerst zurückgezahlt)
SchuldenerlassNein. Die Bedingungen des Darlehens werden geändert.Ja. Schulden können insoweit erlassen werden, als der Verkauf von Vermögenswerten nicht alle Kredite abdeckt.
Entitäten dürfen einreichenUnternehmen, Einzelpersonen, EhepaareUnternehmen, Einzelpersonen, Ehepaare

Wann sollte eine Insolvenz in Betracht gezogen werden?

Insolvenz ist eine Option für diejenigen, die das Gefühl haben, ihre Schulden nicht zurückzahlen zu können. Insolvenz sollte jedoch nur als letztes Mittel betrachtet werden, da sie langfristige negative Auswirkungen auf die Bonität hat.

Andere Möglichkeiten, Schulden zu begleichen

Oft verkaufen Gläubiger ihre ungesicherten Schulden an Inkassobüros, die dann aggressive Taktiken anwenden, um die Schulden einzutreiben, oder so viel wie möglich. Es gibt Möglichkeiten, das Gesetz über faire Kreditauskünfte zu verwenden, um diese ungesicherten Schulden für ungültig zu erklären, insbesondere weil Inkassobüros häufig nicht über die erforderlichen Unterlagen zur rechtlichen Durchsetzung von Schuldenverpflichtungen verfügen. Dieser Forumsbeitrag enthält einige gute Informationen dazu.

Wer sollte für Kapitel 11 oder Kapitel 7 einreichen?

In den meisten Fällen möchten Einzelpersonen Insolvenz anmelden. Insbesondere die Insolvenz von Kapitel 7 ist für Personen gedacht, die einen "Neuanfang" anstreben, aber Unternehmen können auch Kapitel 7 beantragen (und dies häufig tun). Diese Form der Insolvenz konzentriert sich darauf, so viele Schulden wie möglich zu begleichen und Vermögenswerte zu liquidieren, um eine Vielzahl von verbleibenden Schulden zu begleichen, die nicht beglichen werden können.

Ein Mindestbetrag an Schulden ist nicht erforderlich, damit jemand einen Insolvenzantrag nach Kapitel 11 oder Kapitel 7 stellen kann. Um jedoch Insolvenz anmelden zu können, müssen Einzelpersonen einen "Bedürftigkeitstest" bestehen, in der Regel mit einer großen Menge nicht verwaltbarer Schulden und / oder einem geringen Einkommen, das die Rückzahlung von Schulden behindert. Bei Personen mit einem hohen verfügbaren Einkommen ist es weniger wahrscheinlich, dass die Einreichung von Kapitel 7 genehmigt wird.

Kapitel 11, das teurer als Kapitel 7 ist, ist in der Regel für mittlere bis große Unternehmen gedacht, aber auch kleinere Unternehmen und Einzelunternehmer möchten möglicherweise diese Art von Insolvenz in Betracht ziehen. Im Gegensatz zu Kapitel 7 werden in Kapitel 11 keine Vermögenswerte liquidiert, sondern nur Schulden umstrukturiert. Dies ermöglicht es einem Schuldner, einen wichtigen Vermögenswert wie ein Unternehmen vor Liquidation zu schützen. Bei Einzelunternehmen und ähnlich kleinen Unternehmen wirkt sich die Insolvenz nach Kapitel 11 sowohl auf das geschäftliche als auch auf das persönliche Vermögen aus.

Kreditberatung und Aufklärung der Schuldner

Vor der Einreichung einer der beiden Insolvenzarten müssen Einzelpersonen mindestens 60 Minuten Kreditberatung und mindestens zwei Stunden Schuldnerschulung absolvieren. Das US-Treuhandprogramm bietet eine Liste staatlich anerkannter Kreditberater- und Schuldnerschulungskurse.

Während der Kreditberatung hilft ein Finanzberater einem Schuldner, ein Budget zu erstellen und nach möglichen Alternativen zum Konkurs zu suchen. Die Schuldnererziehung ist eher ein allgemeinbildender Kurs, in dem eine Person den richtigen Umgang mit Geld und Krediten lernt. Der Kurs soll dem Schuldner helfen, zu lernen, wie er in Zukunft eine Insolvenz vermeiden kann.

Nach erfolgreichem Abschluss dieser Programme erhalten Einzelpersonen ein Zertifikat von Programmanbietern. Diese Bescheinigungen sind Teil der Beweise, die Schuldner benötigen, um Insolvenz anzumelden.

So legen Sie ab

Mit dem Aufkommen der elektronischen Anmeldeverfahren können Einzelpersonen ohne die Hilfe eines Insolvenzanwalts Insolvenz anmelden. Das Formular B200 enthält Checklisten für jede Art von Insolvenz. Insolvenzen nach Kapitel 11 und Kapitel 7 sind jedoch für Personen, die mit dem US-amerikanischen Insolvenzgesetz nicht vertraut sind, sehr komplex. Wenn die richtigen Informationen oder Unterlagen nicht eingereicht werden, kann dies dazu führen, dass ein Gericht eine Einreichung ablehnt. Schlimmer noch, ungenaue Informationen in einem Insolvenzantrag können als strafbar angesehen werden.

Einzelpersonen können keinen Insolvenzantrag stellen, wenn sie in den letzten 180 Tagen eine frühere Anmeldung abgewiesen haben. Daher ist es sehr wichtig, bei der Anmeldung über alle erforderlichen Nachweise zu verfügen.

Automatische Aufenthalte

Sobald ein Insolvenzantrag gestellt wurde und bevor er genehmigt oder abgewiesen wird, wird allen Kreditgebern ein automatischer Aufenthalt auferlegt. Ein automatischer Aufenthalt hindert die Gläubiger daran, weiterhin zu versuchen, Zahlungen vom Schuldner einzuziehen, und hindert die Gläubiger ferner daran, Klagen gegen den Schuldner einzureichen oder seine Wohnung abzuschotten. Dies bietet sofortige Erleichterung für Insolvenzantragsteller. Vor allem verhindert es, dass Gläubiger missbräuchliche Last-Minute-Taktiken anwenden, um so viel wie möglich von ihrem Geld zurückzugewinnen. Diese Schutzmaßnahmen bleiben während des gesamten Insolvenzverfahrens bestehen.

Kreditgeber können bei einem Insolvenzgericht beantragen, eine Ausnahme von dieser Regel für etwaige Schuldenstreitigkeiten mit einem Schuldner zu machen, was bedeutet, dass Schuldner in einigen Fällen gleichzeitig mit Insolvenzanträgen und verschiedenen Arten der Schuldentilgung jonglieren müssen.

Erste Gläubigerversammlung und Insolvenzgericht

Sofern Gläubiger eine Entlastung nicht bestreiten, müssen nur wenige an einer Anhörung vor einem Insolvenzgericht teilnehmen, um einen persönlichen Insolvenzantrag zu stellen. Stattdessen gibt es eine "erste Gläubigerversammlung", die etwa 30 bis 40 Tage nach dem Anmeldevorgang stattfindet. Wie der Name schon sagt, können Gläubiger an dieser Sitzung teilnehmen, tun dies jedoch selten. Stattdessen lassen sie ihre Anwälte in der Regel mit den Anwälten des Schuldners zusammenarbeiten - ein weiterer Grund, warum es ratsam ist, einen Anwalt für das Insolvenzverfahren zu beauftragen.

Dieses Treffen wird nicht von einem Insolvenzrichter überwacht, sondern von einem Insolvenzverwalter, einer Person, die für die Verwaltung der Insolvenz einer Person verantwortlich ist. Treuhänder werden normalerweise vom US-Justizministerium ernannt. In einigen Einreichungen in Kapitel 11 wird anstelle eines Treuhänders ein Chief Restructuring Officer eingesetzt.

Bei beiden Arten der Einreichung schwört die Person, die eine Liquidation oder Reorganisation beantragt, einen Eid, die Fragen eines Treuhänders wahrheitsgemäß zu beantworten. Meistens ist diese Sitzung sehr kurz, es sei denn, der Treuhänder oder Chief Restructuring Officer ist verwirrt oder misstrauisch gegenüber bestimmten Informationen, die der Schuldner zur Verfügung gestellt hat.

Ein wesentlicher Unterschied bei der Einreichung eines Kapitels 11 besteht in der Umstrukturierung von Unternehmen, die der Treuhänder während des Insolvenzverfahrens übernimmt. (Es gibt einige Ausnahmen; siehe Schuldner im Besitz.) Wenn ein Unternehmen in den kommenden Jahren wahrscheinlich Geld verdienen wird, kann das Unternehmen häufig seine Geschäftstätigkeit fortsetzen, und die Einnahmen aus dem Unternehmen fließen in die Schuldentilgung. Wenn das Unternehmen jedoch mehr Schulden hat als Vermögenswerte oder Einnahmen, wird das Unternehmen wahrscheinlich im Rahmen des Reorganisationsprozesses von Kapitel 11 an Gläubiger verkauft.

Schuldenerlass vs. Schuldenreorganisation

Schuldenerlass ist die gebräuchliche Bezeichnung für eine sogenannte Insolvenzentlastung, eine Kernkomponente einer Einreichung nach Kapitel 7, die in geringerem Umfang auch in Einreichungen nach Kapitel 11 verwendet wird. Sofern ein Gläubiger einen bestimmten Entlastungsantrag nicht bestreitet, werden die meisten Entlastungen automatisch genehmigt. Ein Insolvenzgericht sendet dann eine Kopie der Entlastungsanordnungen an alle anwendbaren Gläubiger. Im Rahmen eines Entlastungsbeschlusses müssen die Gläubiger die aufgeführten Schulden "erlassen", indem sie keine Rückzahlung mehr beantragen. In den Augen des Gesetzes sind beglichene Schulden nicht mehr geschuldet.

Dies ist ein anderer Prozess als die Umstrukturierung von Schulden, die in einer Einreichung nach Kapitel 11 verwendet wird. Im Rahmen der Umschuldung werden Schulden nicht beglichen oder erlassen. Stattdessen werden die Darlehensbedingungen so geändert, dass ein Schuldner seine Schulden hoffentlich erfolgreicher zurückzahlen kann. Beispielsweise können der APR oder die Zinssätze für Schulden gesenkt oder die Zeitspanne, die ein Schuldner zur Rückzahlung eines Kredits benötigt, verlängert werden.

Unbesicherte Schulden wie Kreditkartenschulden werden eher vergeben als besicherte Schulden wie Wohnungsbaudarlehen oder Autokredite. Und Studentendarlehensschulden werden niemals in Konkurs gehen.

Es ist anzumerken, dass etwaige Schuldentilgungen in Kapitel 11 und Kapitel 7 zu unterschiedlichen Zeitpunkten ausgestellt werden. Bei einer Insolvenz nach Kapitel 11 wird der Schuldenerlass in der Regel gewährt, nachdem alle neu organisierten Schulden vollständig beglichen wurden. In Kapitel 7 Insolvenz gibt es jedoch festgelegte Zeiträume, in denen ein Gläubiger beantragen kann, eine Schuld für die Entlastung unzulässig zu machen. Nach diesem Zeitraum - normalerweise etwa zwei bis vier Monate nach Einreichung des Kapitels 7 - werden alle berechtigten Schulden automatisch beglichen.

Ausgenommenes Eigentum

In Kapitel 7 Insolvenz wird Einzelpersonen häufig gestattet, einige Vermögenswerte vom Liquidationsprozess auszunehmen. Was von der Liquidation befreit werden kann, variiert je nach Staat. In der Regel umfasst das befreite Vermögen jedoch Vermögenswerte wie Altersvorsorgepläne wie 401 (k) s, ein Familienauto und einige Ersparnisse. Einige Staaten, wie Texas, sind recht nachsichtig, wenn es um Eigentumsausnahmen geht. Andere erlauben es Filern jedoch nur, bis zum Ende des Prozesses einen sehr kleinen Geldbetrag zu behalten.

Hypotheken sind sehr selten vom Insolvenzverfahren ausgenommen. Dies bedeutet, dass jemand, der Kapitel 7 einreicht, weiterhin Zahlungen für seine Hypothek leisten muss. Wenn er diese Zahlungen nicht leisten kann, wird er möglicherweise zusätzlich zu seiner Insolvenz ein gerichtliches oder außergerichtliches Zwangsvollstreckungsverfahren durchlaufen.

In ähnlicher Weise erlaubt das Insolvenzverfahren einer Person nicht, Unterhaltszahlungen oder Unterhaltszahlungen für Kinder einzustellen oder keine Steuern mehr zu zahlen.

Liquidation vs. Schuldentilgung

Ein Treuhänder übernimmt das Vermögen eines Schuldners in einer Einreichung nach Kapitel 7. Diese Vermögenswerte werden liquidiert - vom Treuhänder gegen Bargeld verkauft - und dann unter den Gläubigern verteilt.

Restrukturierte Schulden, wie in Kapitel 11 Insolvenz festgestellt, müssen gemäß den neuen Bedingungen zurückgezahlt werden, die während des Anmeldeverfahrens vereinbart wurden - normalerweise über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren.

Kosten

Insolvenzen nach Kapitel 11 sind oft sehr teuer, da sie Unternehmen betreffen, die die Angelegenheit komplizieren. Allein die Einreichung für Kapitel 11 kostet oft mehr als 1.000 US-Dollar. Anwaltskosten sind besonders teuer, da der Prozess in Kapitel 11 mehr rechtliche Eingaben erfordert und viel länger dauert - oft bis zu einem Jahr oder länger. Darüber hinaus sind Chapter 11-Anwälte weniger verbreitet als andere Insolvenzanwälte, was bedeutet, dass diejenigen, die Chapter 11-Anmeldungen annehmen, häufig stundenweise mehr verlangen als Anwälte, die Chapter 7- oder Chapter 13-Anmeldungen bearbeiten.

Im Vergleich dazu ist die Insolvenz nach Kapitel 7 sehr erschwinglich, und einige Gebühren, wie z. B. die Kosten für die Teilnahme an der Kreditberatung, können manchmal für diejenigen erlassen werden, die kein Bargeld übrig haben. Die Einreichung ist relativ billig und liegt in der Regel unter 500 US-Dollar, obwohl zusätzliche Anwaltskosten anfallen.

In den meisten Fällen kostet eine Insolvenz nach Kapitel 11 viele tausend Dollar (häufig im Verhältnis zur Unternehmensgröße), während eine Insolvenz nach Kapitel 7 zwischen 1.000 und 2.000 US-Dollar kostet.

Kapitel 11 vs. Kapitel 7 Auswirkungen auf den Kredit

Sowohl Insolvenzen nach Kapitel 11 als auch nach Kapitel 7 verbleiben 10 Jahre nach dem Anmeldetag in den Kreditauskünften. Im Gegensatz dazu dauert die Insolvenz von Kapitel 13 in einer Kreditauskunft nur sieben Jahre.

Die Auswirkung einer Insolvenz auf eine Kreditauskunft kann sehr negativ sein. Es verhindert normalerweise, dass Einzelpersonen neue Kredite aufnehmen oder für Kreditkarten zugelassen werden. Es macht auch den Kauf eines Autos oder eines Hauses fast unmöglich. Während dies schon früh in einer Insolvenz sinnvoll sein kann, kann es viele Jahre später, lange nachdem Schulden erlassen oder zurückgezahlt wurden, den Filer weiterhin verfolgen.

Geschäftsgebrauch von Kapitel 11 und Kapitel 7

Unternehmen nutzen häufig beide Arten dieser Insolvenzen. Die Wahl zwischen diesen beiden Kapiteln hängt davon ab, was Geschäftsinhaber langfristig mit ihrem Geschäft erreichen möchten. Wenn das Geschäft nicht rentabel ist oder es sich lohnt, es zu behalten, ist die Insolvenz nach Kapitel 7 eine vernünftige Wahl. Wenn das Geschäft rentabel ist, kann Kapitel 11 eine gute Option sein. Es ist jedoch anzumerken, dass nur wenige kleine Unternehmen die Kosten des Konkurses nach Kapitel 11 überleben.

Radiointerview Erklären der Unterschiede

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