Filialbank vs. Unit Banking

Unit Banking bezeichnet eine Bank, bei der es sich um eine einzelne, normalerweise kleine Bank handelt, die Finanzdienstleistungen für ihre lokale Gemeinschaft erbringt. Eine Einheitsbank ist unabhängig und hat keine Verbindungsbanken - Filialen - in anderen Bereichen. Filialbank bezieht sich auf eine Bank, die mit einer oder mehreren anderen Banken in einem Gebiet oder außerhalb davon verbunden ist. Für ihre Kunden bietet diese Bank alle üblichen Finanzdienstleistungen an, wird jedoch von einem größeren Finanzinstitut unterstützt und letztendlich kontrolliert. Beispielsweise besitzt ein großes Bankunternehmen wie Chase in den USA Chase-Bankfilialen in über 20 Bundesstaaten. In der Vergangenheit haben viele Staaten Filialbanken eingeschränkt oder sogar verboten, um ein stärker lokalisiertes Unit Banking zu fördern, und unabhängige Unit Banks sind nach wie vor relativ häufig. 1994 wurden jedoch die meisten dieser Beschränkungen aufgehoben, was zu dem heute in den USA üblichen Filialgeschäft führte.

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle Branch Banking versus Unit Banking
Filialbank Unit Banking
ÜberEine Bank, die mit einer oder mehreren anderen Banken in einem Gebiet oder außerhalb davon verbunden ist. Bietet alle üblichen Finanzdienstleistungen, wird jedoch von einem größeren Finanzinstitut unterstützt und letztendlich kontrolliert.Einzelne, normalerweise kleine Bank, die Finanzdienstleistungen für ihre lokale Gemeinschaft erbringt. Hat keine anderen Bankfilialen anderswo.
StabilitätIn der Regel sehr belastbar und dank der Unterstützung anderer Branchen in der Lage, lokalen Rezessionen (z. B. einer schlechten Erntezeit in einer landwirtschaftlichen Gemeinde) standzuhalten.Extrem anfällig für Misserfolge, wenn die lokale Wirtschaft Probleme hat.
BetriebsfreiheitWenigerMehr
RechtsgeschichteFür den größten Teil der US-Geschichte eingeschränkt oder verboten. Erlaubt in allen 50 Bundesstaaten nach dem Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act von 1994.Bevorzugte Bankform für den größten Teil der US-Geschichte, trotz ihrer Tendenz zum Scheitern. Befürworter waren besorgt über die Konzentration von Macht und Geld im Filialgeschäft.
Kredite und VorschüsseKredite und Vorschüsse basieren auf dem Verdienst, unabhängig vom Status.Kredite und Vorschüsse können durch Autorität und Macht beeinflusst werden.
Finanzielle ResourcenGrößere finanzielle Ressourcen in jeder Niederlassung.Größere finanzielle Ressourcen in einer Branche
Entscheidungen fällenVerzögerung bei der Entscheidungsfindung, da sie von der Zentrale abhängen müssen.Zeit wird gespart, da sich die Entscheidungsfindung in derselben Branche befindet.
MittelDie Mittel werden von einer Zweigstelle in eine andere transferiert. Die Nichtverwendung von Mitteln durch eine Zweigstelle würde zu regionalen Ungleichgewichten führenDie Mittel werden in einer Filiale und ohne Unterstützung anderer Filialen zugewiesen. Während der Finanzkrise muss die Einheitsbank schließen. Dies führt zu regionalen Ungleichgewichten oder zu keinem Saldowachstum
Kosten der AufsichtHochWeniger
Machtkonzentration in der Hand weniger MenschenJaNein
SpezialisierungArbeitsteilung ist möglich und damit Spezialisierung möglichEine Spezialisierung ist aufgrund des Mangels an geschultem Personal und Wissen nicht möglich
WettbewerbHoher Wettbewerb mit den BranchenWeniger Wettbewerb innerhalb der Bank
GewinneGeteilt von der Bank mit ihren FilialenWird für die Entwicklung der Bank verwendet
Spezialisierte Kenntnisse der lokalen KreditnehmerNicht möglich und daher sind Forderungsausfälle hochMögliches und geringeres Risiko von Forderungsausfällen
Verteilung des KapitalsRichtige Verteilung von Kapital und Macht.Keine ordnungsgemäße Verteilung von Kapital und Macht.
ZinssatzDer Zinssatz ist uniformiert und wird von der Zentrale oder auf Anweisung der RBI festgelegt.Der Zinssatz ist nicht einheitlich, da die Bank eigene Richtlinien und Zinssätze hat.
Einlagen und VermögenswerteEinlagen und Vermögenswerte sind diversifiziert, verstreut und daher wird das Risiko an verschiedenen Stellen erhöht.Einlagen und Vermögenswerte sind nicht diversifiziert und befinden sich an einem Ort, daher ist das Risiko nicht verteilt.

Dienstleistungen und Stabilität

Einheitsbanken und Filialbanken bieten die gleichen Finanzdienstleistungen an. Zweigstellenbanken sind jedoch eher in der Lage, während einer Finanzkrise weiterhin Dienstleistungen zu erbringen, da die gut diversifizierten Mutterinstitute, denen sie gehören, nicht so leicht von Ereignissen betroffen sind, die sich negativ auf die lokale Wirtschaft auswirken können (z. B. eine Dürre in einer landwirtschaftlichen Gemeinschaft) ). Einheitsbanken, die Kredite von denselben Personengruppen aufnehmen und leihen, sind in einer Finanzkrise anfälliger für Misserfolge, so dass einige Ökonomen glauben, dass die Weltwirtschaftskrise durch die weit verbreitete Existenz von Einheitsbanken verschlimmert wurde. [1]

In Marcus Nadler und Jules Bogens Die Bankenkrise: Das Ende einer Epoche soll das Unit Banking "unter vielen grundlegenden Mängeln leiden" - nämlich, dass "kein Land über genügend talentiertes Bankmanagement verfügt, um mehrere tausend einzelne Institute mit einer geeigneten Richtung zu versorgen". Darüber hinaus ist die Regulierung vieler unabhängiger Banken "in der Praxis eine unmögliche Aufgabe für die Regulierungsbehörden", was bedeutet, dass Missmanagement im Unit Banking leicht unbemerkt bleibt.

Betriebsfreiheit

Da die Banken von einem größeren Finanzinstitut unabhängig sind, haben sie mehr Entscheidungsfreiheit für sich. Entscheidungen einer Filialbank unterliegen den von einer zentralen Behörde erlassenen Vorschriften.

Rechts- und Wirtschaftsgeschichte

Ein Blick auf die Geschichte der Filialbankgesetze in den USA aus Nadlers und Bogens Buch The Banking Crisis .

Obwohl bekannt war, dass Unit Banking bereits in den 1920er Jahren wirtschaftliche Probleme verursachte, verbot der McFadden Act von 1927 ausdrücklich das zwischenstaatliche Filialbanking. Während der Entwicklung des Bankengesetzes von 1933 wurde das Unit Banking erneut diskutiert, doch die gesetzlichen Beschränkungen für das Filialbankgeschäft blieben letztendlich bestehen. Befürworter des Unit Banking befürchteten weiterhin die Konzentration von Wohlstand und Macht, die mit dem Filialbanking einhergeht.

Als große Banken versuchten, Lücken zu finden, die zwischenstaatliche Zweigstellen ermöglichen würden, wurden im Bank Holding Company Act von 1956 zusätzliche Beschränkungen verabschiedet. Während die meisten Staaten die Beschränkungen für Zweigstellenbanken im Laufe der Zeit lockerten, blieben viele Beschränkungen bis 1994 bestehen, als die Riegle-Neal Interstate Das Gesetz über die Effizienz von Banken und Filialen wurde verabschiedet. [2] Diese Gesetzgebung erlaubte Filialbankpraktiken in allen 50 Staaten.

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