Insolvenz vs. Zwangsvollstreckung

Wenn Einzelpersonen Schwierigkeiten haben, die Rechnungen zu bezahlen, haben sie die Wahl, entweder Insolvenz anzumelden oder eine Zwangsvollstreckung zu durchlaufen. Die Wahl hängt von mehreren Faktoren ab, einschließlich Einkommen, Lebenshaltungskosten, anderen zu bedienenden Schulden (wie Studentendarlehen und Kreditkartenschulden) und Aussichten für das künftige Einkommenswachstum. Eine Zwangsvollstreckung betrifft nur das Haus, während eine Insolvenz alle Schulden betrifft. Es gibt verschiedene Arten von Insolvenzanträgen - ein Insolvenzantrag nach Kapitel 7 deckt alle ungesicherten Schulden ab, was bedeutet, dass Einzelpersonen ohne Schulden außer einer Hypothek, Autozahlungen, Studentendarlehen und unbezahltem Kindergeld daraus hervorgehen können. Auf der anderen Seite werden durch eine Insolvenz nach Kapitel 13 die Schulden nicht beseitigt, sondern umstrukturiert, sodass die monatlichen Zahlungen für 3 bis 5 Jahre gesenkt werden, sodass der Einzelne die Schulden bedienen kann.

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle Insolvenz versus Zwangsvollstreckung
Konkurs Abschottung
Eingeführt vonDer EinzelneDer Kreditgeber
Wer hat die Kontrolle über ImmobilienDer EinzelneDer Kreditgeber
Zukünftige KrediteMuss über zukünftige Kreditanträge berichtenMuss über zukünftige Kreditanträge berichten
Auswirkungen auf die KreditwürdigkeitVariiert. Kann aufgrund der Beseitigung von Schulden einen sehr niedrigen Kredit verbessern. Bleibt 10 Jahre im Bericht.Lassen Sie 200-400 Punkte fallen. Bleibt 7 Jahre im Bericht.
Einschränkungen bei zukünftigen HauskäufenKeine EinschränkungenBerechtigt zum Kauf in 5 Jahren mit Einschränkungen oder 7 Jahren ohne Einschränkungen

Zwangsvollstreckung vs. Insolvenz - Vor- und Nachteile

Die Insolvenzerklärung kann es einer Person ermöglichen, ihr Haus zu behalten. Sobald Insolvenz angemeldet ist, wird eine automatische Aussetzung angeordnet, die das Zwangsvollstreckungsverfahren aussetzt, bis die Insolvenz vor Gericht entschieden wurde. Ein wahrscheinliches Ergebnis einer Insolvenz ist die Aufbewahrung bestimmter Immobilien, einschließlich des Eigenheims, solange die Person die Bedingungen der Vereinbarung einhält.

Insolvenz stoppt nicht immer die Zwangsvollstreckung; Bei einigen Insolvenzen "übergibt der Schuldner das Haus dem Kreditgeber", und der Kreditgeber übernimmt dann das Eigentum an der Immobilie und verkauft, um die Schulden einzutreiben. Der wichtige Unterschied besteht jedoch darin, dass bei der Übergabe (und anschließenden Zwangsvollstreckung) eines Eigenheims im Rahmen eines Insolvenzverfahrens alle Hypothekenschulden als beglichen gelten. Im Gegensatz dazu haftet die Person im Falle einer gewöhnlichen Zwangsvollstreckung weiterhin für die Differenz, wenn das Haus für weniger als den geschuldeten Betrag versteigert wird (es sei denn, sie lebt in einem von drei "Nicht-Rückgriffs" -Staaten - AZ, TX oder CA). Dies liegt daran, dass Hypotheken "Kredite mit vollem Rückgriff" sind, die es den Kreditgebern ermöglichen, den gesamten ihnen geschuldeten Betrag zurückzuerhalten. [1]

Auswirkungen auf die Bonität - Was ist schlimmer?

Ein Konkurs bleibt 10 Jahre lang in der Kreditauskunft des Einzelnen. Eine Zwangsvollstreckung bleibt 7 Jahre lang in der Kreditauskunft. Während Zwangsvollstreckungen für eine kürzere Dauer in der Kreditauskunft verbleiben, glauben Kreditberater, dass dies einen schlechteren Einfluss auf die Kreditwürdigkeit einer Person hat als eine Insolvenz, die das Haus nicht einschließt. [2]

Wie man sich entscheidet

Wenn Sie Ihr Haus behalten möchten, ist die Insolvenz nach Kapitel 13 möglicherweise die beste Option, da Sie damit mindestens einen Teil der Hypothek innerhalb von 3-5 Jahren zurückzahlen können. Menschen müssen jedoch eine Bedürftigkeitsprüfung bestehen, um sich dafür zu qualifizieren. Kapitel 7 Insolvenz kann eine Zwangsvollstreckung nicht immer verhindern, kann jedoch den Betrag, den Sie zurückzahlen, begrenzen und wirkt sich weniger negativ auf die Kreditwürdigkeit einer Person aus. Daher ist dies fast immer vorzuziehen.

Teilnahmeberechtigung

Nicht jeder kann Insolvenz anmelden. Einzelpersonen haben Anspruch auf Insolvenz nach Kapitel 7, wenn sie weniger als das Durchschnittseinkommen in ihrem Bundesstaat verdienen und in den letzten acht Jahren keinen Insolvenzantrag gestellt haben. Wenn das Einkommen einer Person höher ist als das Durchschnittseinkommen des Staates, kann sie auch einreichen, wenn sie, wenn die Kosten für Essen, Miete und Hypothek abgezogen werden, weniger als 100 USD pro Monat verdient. Um einen Insolvenzantrag nach Kapitel 13 zu stellen, muss eine Person nach Abzug der Kosten der erforderlichen Ausgaben nachweisen, dass sie über genügend Einkommen verfügt, um die Rückzahlungsverpflichtungen zu erfüllen. Weitere Einzelheiten finden Sie unter Zulassungsvoraussetzungen für Kapitel 7 und Kapitel 13 Insolvenz .

Andere Optionen

Zwangsvollstreckung und Insolvenz sind nicht die einzigen Optionen. Kreditgeber sind häufig bereit, mit Kreditnehmern im Rahmen von Programmen wie HAMP zusammenzuarbeiten, um die Hypothek entweder durch Senkung des Zinssatzes oder häufiger durch Verlängerung der Laufzeit des Kredits umzustrukturieren. Dies senkt die monatlichen Zahlungen und hilft den Kreditnehmern, wieder auf Kurs zu kommen. Eine weitere Option ist ein Leerverkauf anstelle einer Zwangsvollstreckung.

In Fällen, in denen der Kreditnehmer Eigenkapital im Haus hat, dh die geschuldete Hypothekenschuld niedriger ist als der Wert des Hauses, kann er die Urkunde dem Kreditgeber übergeben, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

Typen

Arten der Insolvenz

Es gibt zwei Arten von Insolvenzen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Kapitel 7 ist eine reine Insolvenz oder Liquidation, bei der Immobilien verkauft werden, um Gläubiger zu bezahlen. In Kapitel 13 Insolvenz wird ein Zahlungsplan entwickelt, damit eine Person weiterhin Schulden über drei bis fünf Jahre zurückzahlen kann. Der Federal Bankruptcy Code (Titel 11 des United States Code) enthält 4 Insolvenzanträge:

  • Kapitel 7 - Liquidation
  • Kapitel 11 - Reorganisation (oder Insolvenz der Rehabilitation)
  • Kapitel 12 - Anpassung der Schulden eines Familienbauern mit regelmäßigem Jahreseinkommen
  • Kapitel 13 - Anpassung der Schulden einer Person mit regelmäßigem Einkommen

Der Hauptunterschied zwischen Insolvenz nach Kapitel 7 und Kapitel 11 besteht darin, dass im Rahmen eines Insolvenzantrags nach Kapitel 7 das Vermögen des Schuldners verkauft wird, um die Kreditgeber (Gläubiger) zu bezahlen, während der Schuldner in Kapitel 11 mit den Gläubigern verhandelt, um die Bedingungen des Darlehens ohne zu ändern Vermögenswerte liquidieren (verkaufen) müssen.

Arten der Abschottung

Abhängig vom Staat können Zwangsvollstreckungen eine gerichtliche Überprüfung erfordern oder nicht. In einer gerichtlichen Zwangsvollstreckung verklagt der Kreditgeber den säumigen Kreditnehmer vor einem staatlichen Gericht, um die Immobilie zu versteigern, um nicht bezahlte Schulden einzutreiben. Bei außergerichtlichen Zwangsvollstreckungen versteigert der Kreditgeber die Immobilie, ohne vor Gericht gehen zu müssen. Siehe gerichtliche oder außergerichtliche Zwangsvollstreckungen .

Prozess

Insolvenzverfahren

Das Insolvenzverfahren kann je nach Art der Insolvenzanmeldung unterschiedlich sein. Im Allgemeinen beginnt der Prozess jedoch, wenn der Kreditnehmer einen Antrag beim Insolvenzgericht einreicht. Unterlagen wie eine Aufstellung der Vermögenswerte und Schulden, der laufenden Einnahmen und Ausgaben sowie eine Kopie der jüngsten Steuererklärungen sind erforderlich. Es gibt auch eine Anmeldegebühr von 250-350 $. Durch die Einreichung eines Insolvenzantrags werden die meisten Inkassomaßnahmen gegen den Schuldner oder das Eigentum des Schuldners automatisch gestoppt (gestoppt). Dies schließt Zwangsvollstreckungsverfahren ein, die eingestellt werden, wenn der Schuldner Insolvenz anmeldet. Das Gericht ernennt einen Treuhänder, der das Insolvenzverfahren überwacht, ein Treffen mit den Gläubigern einberuft und das Insolvenzverfahren koordiniert. Je nach Art der Insolvenz werden die Schulden entweder beglichen oder umstrukturiert. Die Gläubiger müssen dem Rückzahlungsplan oder dem Entschuldungsplan zustimmen und können ihre Einwände oder Standpunkte dem Gericht vorlegen.

Abschottungsprozess

Wenn der Kreditnehmer bei Hypothekenzahlungen in Verzug gerät, sendet der Kreditgeber eine "Inverzugsetzung". In den meisten Staaten muss der Schuldner mehrere Monate in Verzug sein, bevor der Kreditgeber ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten kann.

Der Zwangsvollstreckungsprozess variiert je nach Staat. In Staaten, die eine gerichtliche Zwangsvollstreckung erfordern, muss der Kreditgeber vor Gericht nachweisen, dass der Schuldner seinen Kreditverpflichtungen nicht nachgekommen ist. Der Kreditgeber nimmt dann die Immobilie in Besitz und verkauft sie entweder auf einer Auktion oder über einen Makler.

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