Bank vs. Credit Union

Während Banken und Kreditgenossenschaften beide Finanzinstitute sind, die ähnliche Dienstleistungen anbieten (Girokonten und Sparkonten, Autokredite und Hypotheken), besteht der Hauptunterschied zwischen einer Bank und einer Kreditgenossenschaft darin, dass "Kunden" einer Kreditgenossenschaft Mitglieder sind und sie die Institution besitzen. Eine Bank ist ein Unternehmen, und wie die meisten Unternehmen zielt eine Bank darauf ab, den Gewinn für ihre Aktionäre zu maximieren. Eine Kreditgenossenschaft ist eine kooperative - und oft gemeinnützige - Institution, die ihren Mitgliedern (Kunden) gehört, die demokratisch einen Verwaltungsrat wählen. Kreditgenossenschaften konzentrieren sich in der Regel auf die Bedürfnisse der Mitglieder und versuchen, Kredite zu angemessenen Konditionen bereitzustellen. Die Teilnahme an einem der beiden Finanzinstitute hat Vor- und Nachteile.

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle Bank versus Credit Union
Bank Credit Union
GehörtBanken sind im Besitz von Aktionären.Eine Credit Union gehört ihren Mitgliedern, die Geld in der Institution hinterlegen.
GewinnmotivBanken wollen für die Aktionäre einen Gewinn erzielen.Kreditgenossenschaften sind nicht gewinnorientiert. Nach Ausgaben und Rückstellungen verbleibendes Geld wird in Form niedrigerer Gebühren, niedrigerer Kreditzinsen, höherer Einlagenrenditen und kostenloser Dienstleistungen an Kunden (Mitglieder) zurückgegeben.
TypenGeschäftsbank, Gemeindebank, Gemeindeentwicklungsbanken, Sparkasse, Postsparkasse und PrivatbankenVerbraucherkreditgenossenschaften und Unternehmenskreditgenossenschaften.
GeschichteAkkreditive aus dem 3. Jahrhundert. Muslime nutzten im 9. Jahrhundert Bankdienstleistungen. Zu den archäologischen Funden des 12. Jahrhunderts gehören Schecks.Kreditgenossenschaften sind im Vergleich zu Banken relativ neu, da die frühesten bekannten Beweise für ihre Existenz aus dem Jahr 1852 stammen.

Eigentum

Der größte Unterschied zwischen Banken und Kreditgenossenschaften besteht im Eigentum. Ursprünglich - und wie in einigen Ländern immer noch - waren Banken Institutionen, die von staatlichen oder nationalen Regierungen zu Kredit- und Kreditzwecken gegründet wurden. Allmählich wurden die Banken privatisiert und befanden sich im Besitz von Aktionären, die in der Hoffnung auf höhere Renditen in sie investierten.

Kreditgenossenschaften hingegen gehören ihren Kunden, den Personen, die Konten bei ihnen führen. Mitglieder einer Kreditgenossenschaft wählen den Verwaltungsrat des Instituts nach einem Ein-Personen-System mit einer Stimme. Das Grundprinzip hinter dem Betrieb einer Kreditgenossenschaft besteht darin, Kapital und Zahlungsfähigkeit aufrechtzuerhalten. In den meisten Fällen arbeiten Kreditgenossenschaften nicht, um Gewinne zu erzielen, sondern nur, um ihre Eigentümer finanziell zu unterstützen und sie mit niedrigeren Zinssätzen und anderen Vergünstigungen zu belohnen, wenn die erzielten Einnahmen hoch sind.

Gewinnmotiv

Banken arbeiten ausschließlich aus Gewinngründen - um Geld für die Aktionäre zu verdienen. Die meisten Banken müssen von ihren täglichen Aktivitäten profitieren, um zu überleben. Sie verdienen ihren Gewinn, indem sie Zinsen und Gebühren für die meisten Finanzdienstleistungen, einschließlich Kreditkarten und Kredite, erheben.

Kreditgenossenschaften hingegen sind in der Regel gemeinnützige Einrichtungen. Diese Organisationen haben nicht die Aufgabe, einen Gewinn aus ihren täglichen Aktivitäten zu erzielen, aber wenn Gewinne erzielt werden, werden sie in Bezug auf höhere Kapitalrenditen und niedrigere Zinsgebühren direkt an die Kunden weitergegeben. Beachten Sie, dass Kreditgenossenschaften keine gemeinnützigen Organisationen sind, da sie ein gewisses Nettoeinkommen erzielen müssen, um liquide zu bleiben und Kapital zu behalten. "gemeinnützig" bezieht sich stattdessen auf die Funktionsweise der Kreditgenossenschaften in Bezug auf das Ergebnis.

Sind Einlagen versichert?

Einige Einzelpersonen und Unternehmen sind besorgt über die Zahlungsfähigkeit ihres Finanzinstituts. Die Frage, die sie haben, ist, ob ihre Einlagen "sicher" sind, falls die Bank Geld für ihre Investitionen und Kreditgeschäfte verliert.

Die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ist eine Regierungsorganisation, die Versicherungen für Einlagen bei Banken anbietet. Dies soll die Sicherheit des in der Bank gespeicherten Geldes gewährleisten. Die FDIC bietet Versicherungen bis zu 250.000 USD pro Einleger und Bank. Die Organisation verfügt über ein großes Netzwerk und versichert Einlagen bei über 7.800 Instituten. [1] Eine Bank muss FDIC-Mitglied sein, damit Einlagen bei dieser Bank versichert werden können. Die FDIC versichert auch Filialen von US-Banken in anderen Ländern.

Genau wie die FDIC Einlagen bei Banken versichert, versichert der von der Regierung unterstützte National Credit Union Share Insurance Fund Einlagen bei Kreditgenossenschaften bis zu einem Gesamtbetrag von 250.000 USD auf Einzelkonten. Diese Versicherung gilt für Konten bei Kreditgenossenschaften, die Mitglieder der Credit Union National Association (CUNA) sind.

Popularität

Im Dezember 2013 gab es in den USA knapp 6.900 FDIC-versicherte Banken mit einem Gesamtbetrag von 9, 6 Billionen US-Dollar. [2] Im Jahr 2012 gab es in den USA etwas mehr als 7.160 Kreditgenossenschaften mit einem Vermögen von 1 Billion US-Dollar. [3]

Im Herbst 2011 gaben mehrere Banken, darunter die Bank of America, Wells Fargo, Chase und Citibank, bekannt, dass sie Gebühren für die Verwendung von Debitkarten erheben werden. Nach erheblichen negativen Rückmeldungen zogen sie sich aus dem Vorschlag zurück. Die Credit Union National Association (CUNA) berichtete jedoch, dass 650.000 Kreditgenossenschaften beigetreten sind, nachdem die Bank of America im September 2011 ihre monatliche Debitkartengebühr von 5 USD angekündigt hatte. [4]

Als Reaktion auf diese Gebühren wurde 2011 auf Facebook eine Basisbewegung, der Bank Transfer Day, ins Leben gerufen. Sie forderte die Verbraucher auf, bis zum 5. November 2011 von großen Banken zu kleineren lokalen Finanzinstituten zu wechseln. Die Bewegung war ziemlich erfolgreich und erzielte in weniger als zwei Monaten über 40.000 "Likes".

Vor- und Nachteile von Banken und Kreditgenossenschaften

Während die Eigentümerstruktur der Kreditgenossenschaften sehr ansprechend erscheint, gibt es keinen klaren "Gewinner" in der Debatte zwischen Bank und Kreditgenossenschaft. Beides hat Vor- und Nachteile.

Da die Kreditgenossenschaften direkt von ihren Mitgliedern abhängig sind, sind die Erfahrungen mit dem Kundenservice bei diesen Institutionen in der Regel sehr gut. In einer Umfrage zur Kundenzufriedenheit 2012 erhielten die Kreditgenossenschaften einen Kundenzufriedenheitsfaktor von 82 im Vergleich zum Gesamtwert der Banken von 77. Kleinere Banken erhielten mit größerer Wahrscheinlichkeit höhere Kundenzufriedenheitsbewertungen als große Banken wie die Bank of America mit 66.

Im Allgemeinen bieten Kreditgenossenschaften höhere Zinsen für Sparkonten und niedrigere Zinssätze und Gebühren für Kredite an. Bei großen Krediten wie Hypotheken oder Autokrediten ist es jedoch ratsam, nach den besten Zinssätzen zu suchen. Einige große Banken werden gegen Kreditgenossenschaften antreten, indem sie ihre Zinssätze anpassen oder sogar übertreffen. Unabhängige kleine Kreditgeber, die sich auf Hypotheken spezialisiert haben (wie [5] und Provident), bieten wahrscheinlich bessere Zinssätze als Banken und Kreditgenossenschaften, verkaufen ihre Hypotheken jedoch in der Regel innerhalb eines Monats an große Banken.

Ein Vergleich der durchschnittlichen Spar- und Kreditzinsen bei Kreditgenossenschaften (CUs) und Banken (Stand März 2014). Quelle: NCUA.gov.

Obwohl Banken - insbesondere Großbanken - häufig für ihre Gebühren bekannt sind, haben die Kreditgenossenschaften in den letzten Jahren die Überziehungsgebühren erhöht. [6] Im Allgemeinen haben Kreditgenossenschaften weniger (oder keine) Gebühren, während Banken eine Reihe unterschiedlicher Gebühren haben, aber jedes Finanzinstitut ist anders. Fragen Sie nach einer Gebührenordnung, bevor Sie sich für ein Finanzkonto anmelden.

Manchmal haben Banken Vorteile, die Kreditgenossenschaften nicht haben, insbesondere wenn es um Zugänglichkeit und Benutzerfreundlichkeit geht. Während die Kreditgenossenschaften in den letzten 15 bis 20 Jahren viel getan haben, um ihre Filialen und Netze von Geldautomaten zu erweitern, sind die Kreditgenossenschaften in der Regel immer noch kleiner und haben weniger Verbindungen als Banken. Wenn es obligatorisch ist, jederzeit und von allen Orten aus ein umfassendes Leistungsspektrum zur Verfügung zu haben, ist eine große Bank wahrscheinlich die bessere Option.

Geschichte

Als Sukuk bekannte Akkreditive wurden im 3. Jahrhundert n. Chr. Von Banken in persischen Gebieten ausgestellt. 1407 wurde in Genua, Italien, die erste bekannte staatliche Einlagenbank gegründet. Es war bekannt, dass die Familien Bardi und Peruzzi im 14. Jahrhundert die Bankenbranche dominierten.

Kreditgenossenschaften sind neuer als Banken. Die frühesten bekannten Beweise für ihre Existenz stammen aus dem Jahr 1852. Franz Hermann Schulze-Delitzsch, ein deutscher Ökonom, wird die Gründung der ersten Kreditgenossenschaftsinstitutionen der Welt zugeschrieben, die sich in Eilenburg befanden und Delitzsch. Später im Jahr 1864 gründete Friedrich Wilhelm Raiffeisen die erste ländliche Kreditgenossenschaft in Heddesdorf.

Die Caisse Populaire de Lévis war die erste Kreditgenossenschaft in Quebec, Kanada; Es wurde am 23. Januar 1901 mit einer Kaution von zehn Cent in Betrieb genommen. Die St. Mary's Credit Union in Manchester, New Hampshire, USA, ist die erste in den USA ansässige Kreditgenossenschaft. Edward Filene spielte eine wichtige Rolle beim Ausbau der Kreditgenossenschaften in den USA

Arten von Banken und Kreditgenossenschaften

In jeder Gemeinde gibt es normalerweise eine Vielzahl unterschiedlicher Banken. Einige gängige Arten von Banken sind:

  • Geschäftsbank ist der Begriff, der für eine normale Bank verwendet wird, um sie von einer Investmentbank zu unterscheiden (obwohl es zwischen beiden erhebliche Überschneidungen geben kann).
  • Gemeinschaftsbanken sind lokal betriebene Finanzinstitute, die es den Mitarbeitern ermöglichen, lokale Entscheidungen zu treffen, um ihren Kunden und den Partnern zu dienen. Siehe auch Branch Banking vs Unit Banking.
  • Community Development Banks sind regulierte Banken, die unterversorgten Märkten oder Bevölkerungsgruppen Finanzdienstleistungen und Kredite anbieten.
  • Investmentbanken bieten spezialisierte Bankdienstleistungen an und konzentrieren sich auf komplexe Investmenttransaktionen.
  • Postsparkassen sind Sparkassen, die mit nationalen Postsystemen verbunden sind.
  • Privatbanken sind Banken, die das Vermögen von Personen mit hohem Vermögen verwalten.
  • Offshore-Banken sind Banken in Ländern mit niedrigen Steuern und Vorschriften. Viele Offshore-Banken sind im Wesentlichen Privatbanken.
  • Bausparkassen und Landesbanken sind Institutionen, die Privatkundengeschäfte betreiben. Der letztere Begriff ist deutsch.
  • Ethische Banken priorisieren die Transparenz aller Operationen und tätigen nur das, was sie als sozial verantwortliche Investitionen betrachten.
  • Sparkassen sind Banken, deren Ziel es ist, allen Bevölkerungsgruppen in einer Bevölkerung leicht zugängliche Sparprodukte zur Verfügung zu stellen.

Die beiden Haupttypen von Kreditgenossenschaften (die sich nicht unbedingt gegenseitig ausschließen) sind:

  • Kreditgenossenschaften, die einzelne Kunden bedienen.
  • Kreditgenossenschaften, die Firmenkunden bedienen.

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