APR vs. Zinssatz

Wenn Verbraucher Geld von einem Finanzinstitut leihen, sind die für das Darlehen gezahlten Zinsen die größte - aber nicht die einzige - Komponente der Kosten für die Kreditaufnahme. Es gibt andere "versteckte" Kosten und Gebühren, die dem Kreditnehmer entstehen müssen, wie Abschlusskosten oder "Punkte", die für eine Hypothek gezahlt werden. Diese Kosten variieren je nach Kreditgeber und sogar zwischen verschiedenen Kreditoptionen, die vom gleichen Kreditgeber angeboten werden. Dies macht es unmöglich, die tatsächlichen Kosten verschiedener Kreditangebote zu vergleichen.

Der jährliche Prozentsatz ( APR ) bezieht sich auf die Gesamtkosten der Kreditaufnahme, da die Berechnung des APR nicht nur den Zinssatz, sondern auch viele andere Gebühren enthält, die dem Kreditnehmer möglicherweise berechnet werden. Der Jahreszins wird daher als "effektiver Zinssatz" angesehen, eine Möglichkeit für Kreditnehmer, einen Kredit mit einem anderen zu vergleichen (selbst wenn er einige Fallstricke aufweist). Wenn im APR mehr Kosten eines Kredits berücksichtigt werden, kann ein Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz tatsächlich teurer sein als bisher angenommen.

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle für den jährlichen Prozentsatz gegenüber dem Zinssatz
Jährliche Prozentrate Zinsrate
DefinitionDer jährliche Prozentsatz (APR) ist ein Ausdruck des effektiven Zinssatzes, den der Kreditnehmer für ein Darlehen zahlt, wobei einmalige Gebühren berücksichtigt und die Art und Weise, wie der Zinssatz ausgedrückt wird, standardisiert werden.Zinsen sind eine Gebühr für Fremdkapital. Der Zinssatz ist eine "Miete auf Geld", um den Kreditgeber dafür zu entschädigen, dass er auf andere nützliche Investitionen verzichtet hat, die mit dem geliehenen Geld hätten getätigt werden können.
TransaktionskostenTransaktionskosten und Gebühren werden bei der Berechnung des APR berücksichtigt.In der Regel enthalten die Zinssätze keine Transaktionskosten.

Beispiele für Unterschiede

Ein Jahreszins von 5, 154% wird auf der Grundlage der gezahlten Zinsen (10 USD) und des effektiv geliehenen Betrags (194 USD) berechnet.

Angenommen, der Kapitalbetrag eines Darlehens beträgt 200 USD, der Zinssatz 5% und die Transaktionskosten und -gebühren 6 USD. In diesem Szenario beträgt der geliehene Geldbetrag effektiv nur 194 USD (200 USD - 6 USD Gebühren). Am Ende eines Jahres betragen die gezahlten Zinsen 10 USD (5% von 200 USD). Diese Zinszahlung von 10 USD beträgt 5, 154% von 194 USD. Daher beträgt der effektive Zinssatz, den Sie zahlen (auch bekannt als Annual Percentage Rate oder APR), 5, 154%, obwohl der Nominalzins 5% beträgt.

Genau das passiert bei einer Hypothek. Zum Beispiel, wenn der Hypothekenbetrag 400.000 USD beträgt, der Kreditnehmer jedoch zahlt

  • 0, 5% in "Punkten" (was 2.000 US-Dollar entspricht) und
  • Sonstige Abschlusskosten in Höhe von 1.500 USD,

Sie leiht sich effektiv nur 396.500 USD (400.000 - 2.000 - 1.500 USD) aus, zahlt aber Zinsen für die vollen 400.000 USD. Dies bedeutet, dass die tatsächlichen Kreditkosten (APR) höher sind als der Zinssatz, der auf das Kapital von 400.000 USD gezahlt wird.

Warum APR verwendet wird

Aufgrund von Transaktionskosten und Gebühren ist der APR immer höher als der Nominalzins (wie in den obigen Beispielen gezeigt). Daher stellt der APR die "wahren Kosten" für den Kreditnehmer dar und misst die Kreditkosten besser.

Ein weiterer Vorteil von APR besteht darin, dass der Kreditnehmer die Kosten für die Kreditaufnahme bei verschiedenen Kreditgebern besser vergleichen kann, da alle unterschiedliche Gebührenstrukturen haben können. Ein Kreditgeber kann einen höheren Zinssatz, aber niedrigere Gebühren verlangen. Dies ist möglicherweise ein besseres Geschäft als ein Kreditgeber, der niedrigere Zinsen, aber hohe Transaktionsgebühren im Voraus berechnet. Da der Jahreszins diese Kosten berücksichtigt, sind die Vergleiche zwischen Kreditgebern fair und genau.

Tücken

Während APR theoretisch den Kreditnehmern den Vergleich von Kreditangeboten verschiedener Kreditgeber erleichtern sollte, sind die Dinge in der Praxis etwas komplizierter. Das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe schreibt vor, dass Kreditgeber bestimmte Gebühren in ihre APR-Berechnungen einbeziehen müssen, während die Einbeziehung anderer Gebühren optional ist. Verschiedene Kreditgeber berechnen den APR unterschiedlich. Darüber hinaus wirkt sich das von ihnen angenommene Abschlussdatum auch auf die APR-Berechnung aus.

Gebühren fast immer im APR enthalten :

  • Punkte, einschließlich Rabattpunkte (Geld, das im Voraus gezahlt wurde, um den Nominalzins zu senken) und Originierungsgebühren
  • Verschiedene Verwaltungsgebühren, die ein Kreditgeber einem Kreditnehmer berechnet, um die Kosten für die Geschäftsabwicklung wieder hereinzuholen (z. B. Zeichnungsgebühr, Bearbeitungsgebühr für Kredite, Vorbereitungsgebühren für Dokumente und Bereitstellungsgebühr)
  • Bestimmte Titelgebühren wie Versicherungs- und Abschlusskosten
  • Anwaltskosten
  • Hypothekenversicherungsprämien (entweder privat oder für FHA-Kredite), die der Kreditnehmer zahlen muss, um den Kreditgeber gegen das Ausfallrisiko zu versichern
  • Vorausbezahlte Zinsen, die ab dem Zeitpunkt des Abschlusses des Kreditnehmers bis zum Monatsende gezahlt werden. Verschiedene Kreditgeber berechnen die Anzahl der Tage unterschiedlich, basierend auf dem Abschlussdatum oder anderen "Faustregel" -Kriterien. Dieser Betrag kann also bei gleichem Zinssatz um Hunderte von Dollar variieren.

Gebühren manchmal im APR enthalten :

  • Anmeldegebühr
  • Steuerbezogene Servicegebühr

Gebühren sind normalerweise nicht im APR enthalten :

  • Bewertungsgebühr
  • Kreditauskunftsgebühr
  • Titelgebühr
  • Aufnahmegebühren

Angesichts der Unterschiede in den Gebühren, die Kreditgeber in ihren offengelegten APR einbeziehen, müssen die Kreditnehmer die Kreditangebote sorgfältig prüfen, um ein für sie am besten geeignetes Darlehen auszuwählen.

APR auf Kreditkarten

Wenn es um Kreditkarten geht, werden "Zinssatz" und "APR" synonym verwendet, wobei APR der häufigere Begriff von beiden ist. Im Gegensatz zum APR für Wohnungsbaudarlehen, bei dem Zinssätze und Gebühren berücksichtigt werden, bezieht sich der APR einer Kreditkarte lediglich auf den Zinsbetrag, der für nicht bezahlte Guthaben über einen Zeitraum von einem Jahr erhoben wird. [1] Andere Kosten wie eine mögliche Jahresgebühr für den Besitz der Karte werden nicht berücksichtigt. Diejenigen, die eine niedrige Kreditwürdigkeit oder wenig bis gar keine Kreditwürdigkeit aufweisen, werden nur für Kreditkarten mit hohen APRs (16% und höher) zugelassen, wenn sie überhaupt für eine Kreditkarte zugelassen sind.

APR-Bereich

Es gibt normalerweise mehrere APRs auf einer einzelnen Kreditkarte. Beispielsweise bieten viele Kreditkarten einen "Einführungs-APR" von 0% oder niedrigen Zinsen für einen Zeitraum von bis zu 12 bis 18 Monaten. Sie haben auch unterschiedliche APRs für die reguläre Kartennutzung (APR bei Einkäufen) im Vergleich zu Bargeldvorschüssen. (Bargeldvorschüsse haben fast immer einen sehr hohen APR.) Hochverzinsliche Strafen - wiederum in Form eines APR ausgewiesen - können für verspätete Zahlungen gelten. Einige Kartenunternehmen bieten Guthabenübertragungsangebote gegen eine geringe Gebühr an (normalerweise 3% des Überweisungsguthabens) und bieten dann das neu übertragene Guthaben für 12 bis 18 Monate mit 0% oder zinsgünstigem Jahreszins an. Einige Kartenvereinbarungen drücken die zahlreichen APRs einer Karte in einem Bereich aus, z. B. "12, 99% - 22, 99%". Der APR von 13% würde wahrscheinlich auf Einkäufe entfallen, während der APR von 23% auf Barvorschüsse entfallen könnte.

Einführender, fester und variabler APR

Die meisten APRs für Kreditkarten sind variabel und nicht variabel oder fest. Dies bedeutet, dass das ausstellende Kartenunternehmen diese Zinssätze nach eigenem Ermessen mit oder ohne Benachrichtigung der Karteninhaber ändern kann. Bei Kreditkarten mit einem festen APR kann es immer noch zu einer Änderung des APR kommen. Der Unterschied besteht jedoch darin, dass das Kartenunternehmen den Karteninhaber kontaktieren muss, bevor der neue APR eingeführt wird. In Einführungsfristen für Kreditkarten wird häufig ein "fester Einführungs-APR" angegeben, was bedeutet, dass das Kartenunternehmen sechs Monate nach dem Besitz der Karte durch den Karteninhaber nicht entscheiden konnte, dass es den Einführungspreis ändern möchte.

Die monatliche Auszahlung einer Kreditkarte ist die einzige Möglichkeit, die Zahlung von Zinsen für Kartenguthaben zu vermeiden.

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