Hypothek mit variablem Zinssatz vs. Hypothek mit festem Zinssatz

Beim Kauf eines Eigenheims oder bei der Refinanzierung ist die Wahl Ihrer Hypothek eine der wichtigsten Entscheidungen. Festverzinsliche und variabel verzinsliche Hypotheken verfügen über einige einzigartige Merkmale, die Ihnen bei Ihrer Entscheidung helfen können.

Vergleichstabelle

Vergleichstabelle für Hypotheken mit variabler Verzinsung und Hypothek mit festem Zinssatz
Hypothek mit einstellbarer Verzinsung Festhypothek
ZinsrateIn den ersten Jahren behoben, danach regelmäßig zurückgesetztFest für die Laufzeit des Darlehens
ZinssatzrisikoDas Risiko eines Zinsanstiegs am Markt trägt der Kreditnehmer. Wenn die Zinsen fallen, profitieren die Kreditnehmer.Das Risiko eines Zinsanstiegs trägt der Kreditgeber. Wenn die Zinssätze fallen, kann sich der Kreditnehmer refinanzieren, in der Regel fallen jedoch Vorauszahlungsgebühren oder andere damit verbundene Kosten an.
BezahlbarkeitDie monatlichen Zahlungen sind anfänglich niedriger (für die ersten Jahre)Die monatlichen Zahlungen sind höher, da der Zinssatz etwas höher ist. weil der Kreditgeber das Zinsrisiko trägt und dem Kreditnehmer eine Prämie für dieses Risiko berechnet.

Hauptunterschiede zwischen festverzinslichen Darlehen und ARM

Zinsrate

Bei einer Hypothek mit festem Zinssatz bleibt der Zinssatz, den die Bank dem Kreditnehmer berechnet, während der gesamten Laufzeit des Kredits (normalerweise 15 bis 30 Jahre) gleich. Andererseits wird der Zinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz ( ARM ) regelmäßig zurückgesetzt (normalerweise jedes Jahr nach einem anfänglichen Zeitraum von 2, 3 oder 5 Jahren). Ein 3/1 ARM bedeutet, dass der Zinssatz für das Darlehen für die ersten 3 Jahre festgelegt wird, sich danach jedoch einmal jährlich ändert, bis das Darlehen zurückgezahlt wird. Kreditgeber dürfen die Zinssätze für ARM normalerweise nicht willkürlich erhöhen. Wenn der Zinssatz eines ARM zurückgesetzt wird, wird er unter Verwendung eines Referenzmarktsatzes bestimmt, z. B. LIBOR.

Bei einer langfristigen festverzinslichen Hypothek übernimmt der Kreditgeber das Zinsrisiko, dh das Risiko, dass die Zinssätze in Zukunft steigen. Deshalb,

  • Längerfristige festverzinsliche Hypotheken sind teurer, dh der Zinssatz für ein 30-jähriges festverzinsliches Darlehen ist höher als für eine 15-jährige festverzinsliche Hypothek
  • Der anfängliche Zinssatz für ARM ist niedriger als für jede festverzinsliche Hypothek, dh der Zinssatz für die ersten 5 Jahre eines 5/1-ARM ist niedriger als der Zinssatz für eine 15-jährige festverzinsliche Hypothek. Daher werden die monatlichen Zahlungen bei ARM-Darlehen zunächst niedriger sein .

Risiko

Das Risiko bei einem ARM besteht darin, dass der Zinssatz (und damit die monatlichen Zahlungen) über die Laufzeit des Kredits steigen kann. Die niedrigen Zinssätze für ARM dürfen nicht über den Anfangszeitraum hinaus anhalten. Wenn die Zinssätze niedrig sind, kann es verlockend sein, sie mit einer festverzinslichen Hypothek zu binden.

Dementsprechend besteht bei einer festverzinslichen Hypothek das Risiko, dass die Zinssätze über einen längeren Zeitraum entweder fallen oder niedrig bleiben. Während ein Kreditnehmer normalerweise refinanzieren kann, um von niedrigeren Zinssätzen zu profitieren, gibt es manchmal eine Vorauszahlungsstrafe für die Schließung des Kredits; Mit der Refinanzierung sind immer Gebühren (Abschlusskosten, Bewertungsgebühr usw.) verbunden.

Vor-und Nachteile

Mit einem festverzinslichen Hypothekendarlehen können Sie sicher sein, welchen Betrag Sie der Bank monatlich schulden. Es bleibt während der gesamten Laufzeit Ihres Kredits gleich und belastet Sie nie, wenn es zu Marktschwankungen kommt. Eine Hypothek mit variablem Zinssatz bietet Ihnen andererseits die Möglichkeit, bei günstigen Marktbedingungen weniger Zinsen zu zahlen. Außerdem setzen einige Kreditgeber normalerweise eine Obergrenze für den höchsten Zinssatz, der berechnet werden kann. Auf diese Weise können Sie sicher sein, moderate Preise zu zahlen. Aufgrund niedrigerer monatlicher Zahlungen (zumindest in den ersten Jahren) sind ARMs günstiger.

Wie man wählt

Hier sind einige Tipps zur Auswahl der Hypothek:

  • Wenn die Zinssätze bereits sehr niedrig sind und wahrscheinlich nicht viel niedriger werden, wählen Sie eine Hypothek mit festem Zinssatz und sichern Sie Ihren Zinssatz.
  • Wenn Sie erwarten, in den ersten Jahren einen wesentlichen Teil des Prinzips zurückzuzahlen, wählen Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz. Beispiel: Sie nehmen ein Darlehen in Höhe von 300.000 USD auf, planen jedoch, in den ersten drei Jahren 60.000 USD (als zusätzliche Zahlungen; über Ihre monatlichen Zahlungen hinaus) zurückzuzahlen.
  • Wenn der niedrigere Zinssatz des ARM es Ihnen ermöglicht, das Haus zu kaufen, der feste Zinssatz jedoch die monatlichen Prämien zu hoch anheben würde, seien Sie vorsichtig. Nehmen Sie das ARM-Darlehen nur an, wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen in Zukunft steigt. Wenn Ihr Einkommen nicht steigt und der Zinssatz nach der ersten Periode höher zurückgesetzt wird, können Sie es sich nicht mehr leisten, Ihre Zahlungen zu leisten.
  • Versuchen Sie immer, Kredite zu wählen, für die keine Vorauszahlungsstrafe gilt. Dies gibt Ihnen mehr Flexibilität bei der Refinanzierung, wenn die Zinssätze fallen.

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Popularität

Die Vereinigten Staaten von Amerika sind ein Land, in dem festverzinsliche Hypotheken beliebter sind. Großbritannien, Australien und Neuseeland sind Länder, in denen variabel verzinsliche Hypotheken beliebter sind als festverzinsliche Hypotheken.

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